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2018年,商業銀行“互聯網+票據”業務如何創新發展?

票貼貼科技 2021-10-06 08:47:39


商業銀行的票據業務向來是其主要的中間業務之一,相比于傳統的貸款業務而言,因手續相對簡單且可流通轉讓而一直受到客戶歡迎。

隨著我國票據業務快速發展,傳統的紙質票據交易因其流轉操作效率低且操作風險隱患突出,開始逐漸被替代,各家商業銀行開始研發與網上銀行相結合的電子票據系統。

同時,近兩年隨著電子票據的逐漸推廣成熟,不少中小商業銀行已開始相繼試水線上票據理財的營銷。通過借助互聯網、移動通信技術為融資企業和公眾提供信息平臺,以理財產品銷售的方式募集社會公眾投資資金,為融資企業提供商業匯票融資服務。

從當前市場情況看,中小股份制銀行正加大力度推送互聯網票據,在未來直接融資市場日益發展的趨勢下,中小企業客戶對銀行業務發展的重要性將上升,商業銀行如果可以完成中小企業客戶的票據融資,則能大大提高銀行的綜合業務市場競爭力。

一、互聯網票據業務發展中存在的主要問題

作為新生事物,互聯網票據業務發展中也存在一些亟待解決的問題,主要在于:

1.互聯網票據運作平臺功能不完整。

現有的網上票據中介機構及其票據運作平臺主要將重點集中在企業貼現需求的報價信息和票據經紀、咨詢等相關服務的信息展示,沒有與央行征信、電子商業匯票系統和跨行支付系統相鏈接。

因此平臺本身資質并未被市場所完全接受。其網站票據專業服務功能仍限制在自身狹窄的企業票據融資范圍內,缺少銀行業機構票據轉貼現交易的報價信息展示、撮合和交易清算功能。

2.電子商業匯票系統接入機構的覆蓋面不足。

自2009年10月人民銀行建成投產電子商業匯票系統后,曾先后組織商業銀行創新“互聯網+票據”業務模式的推廣應用,支持商業銀行加快發展電子票據業務。

截至2015年末,電子商業匯票系統參與者共計396家。但主要只涵蓋了大中型國有和股份制商業銀行、大型企業集團財務公司和外資金融機構,城市商業銀行、農村商業銀行、農信社等。數以千計的中小型金融機構由于信息化建設落后,并沒有接入電子商業匯票系統。

3.互聯網票據的風險傳遞會損害市場的穩定發展。

當前,銀行尚未成為互聯網票據發展的主導力量,其在互聯網票據中主要提供代理審驗、托管等中介票據服務,當互聯網票據因票據本身真實性或虛假票據等問題出現違約或操作不當帶來風險后,企業客戶對互聯網票據多個參與主體風險責任認識并不清楚或本身法律關系混亂,使得企業客戶對銀行整體票據業務經營的安全性產生質疑,從而對銀行電子票據接受度下降。與此相同的是,銀行在參與互聯網票據中的風險連帶責任可能會傳遞到銀行自身業務發展,且由于互聯網信息化運作方式會使得市場對風險性質過度解讀,從而影響票據市場的穩定性。

二、商業銀行“互聯網+票據”

盡管目前互聯網票據發展依然在起步階段,面臨重重風險及市場規范問題,但依然不可忽視其潛在的中小企業客戶對此的巨大需求。

人民銀行披露信息顯示,2015年企業累計簽發商業匯票22.4萬億元,未貼現的銀行承兌匯票余額為5.99萬億元,未貼現票據絕大部分由中小企業持有。

部分中小企業只得付出高額的成本尋求民間票據中介機構或互聯網票據機構融資。因而,傳統票據業務的創新發展將對商業銀行的未來發展產生巨大影響。


?三、?商業銀行“互聯網+票據”業務如何創新發展?

1.整合互聯網票據平臺用戶信息,提升供應鏈票據金融服務領域。

銀行可借助互聯網,廣泛掌握行業、企業的經營、管理等多方面信息,以行業、產業的龍頭企業為中心,結合產品鏈、供應鏈等特點,有效整合企業上下游的客戶資源,以票據的承兌、貼現、質押融資、審驗、托管、理財等票據業務服務為內容,為上下游企業提供“供應鏈票據融資服務”。

在結合支付結算、融資借貸、資金管理等服務和產業鏈中企業的資金流、物流、信息流的基礎上,通過為相關企業提供票據的簽發、承兌、貼現甚至理財等票據業務服務,不斷拓寬銀行金融服務范圍。

2.融合互聯網金融思維,加快銀行電子票據業務發展。

銀行應以互聯網金融理念更新電子票據業務發展理念:一是把客戶需求導向與提升客戶服務體驗相結合,從客戶體驗角度優化業務系統和流程;二是轉變傳統紙質票據市場營銷對電子票據業務發展的同質化影響,在電子票據系統建設上提升客戶營銷信息系統建設,利用信息平臺推送電子票據產品和服務信息,不斷根據客戶體驗改進信息平臺。

3.依托互聯網票據平臺,創新發展票據中介服務業務。

一是在符合合規監管政策的基礎上發揮自身渠道優勢,在為用戶撮合票據理財投融資業務中開展票據代理審驗、票據資產托管、居間資金交易等中介業務;

二是在系統積累了眾多同業機構數量的基礎上,利用系統報價信息展示、自動交易撮合等功能為同業客戶提供居間服務;

三是在互聯網票據運作獲得良好市場品牌形象的基礎上,在票據金融領域內,為企業用戶或同業機構提供商業廣告宣傳等信息展示服務。


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