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【干貨必讀】淺議如何實現從農信社到農商行的科學轉型

農村金融 2021-09-17 16:55:40

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近年來,隨著社會經濟的飛速發展和農村金融體制改革的持續深入,農村信用社正朝著股份化、商業化、規?;褪袌龌姆较虬l展,各地也陸續完成了從農村信用社到農村商業銀行的演變。在金融市場競爭日益激烈的環境下,剛從改革中崛起的農商行面臨的挑戰越來越嚴峻。如何更好地實現科學轉型,完成農商行向現代化金融企業的轉變,也成了值得我們思考和亟待解決的問題。

1.轉型后農商行的新變化

1.1 產權構成和管理模式進一步優化

農村商業銀行是由本區域的農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制地方性金融機構。改制后的農商行是將農村信用社股本金在平等自愿基礎上轉為農商行股本金的同時,進一步拓寬了資金募集渠道,優化了股權結構,提高了法人股比例,增加了面向內部員工的股金比重和募集范圍,形成了由社會法人、自然人、系統內職工按一定比例分別持股的產權結構。實現了同股同權、同股同利,股權關系更加明晰,股權結構更加合理,更有利于實行現代化的企業管理模式。農商行的最高權利機構是股東大會,由股東大會選舉產生董事會、監事會,實行董事會領導下的行長負責制。這就突出了管理人員的責任感和緊迫感,也進一步增加了普通員工對農商行的歸屬感,明白了為誰工作的問題,工作積極性大為提高。

1.2 市場化程度更高,經營自主權增加

農商行產權構成和管理模式的變化,決定了其受到的行政干預會有所減輕,應對市場挑戰的能力也將大大提升。在引入了現代化股份制企業管理模式之后,董事會的作用將得到充分的發揮,不同地區的農商行根據地方經濟發展特點,采用靈活多樣的經營手段,在一定范圍內合理調整存貸款利率,適時推出獨具特色的金融服務產品,走出一條適合自身實際的發展道路。在管理上,基層農商行受到省聯社的制約放松,將更加有利于更準地定位市場、更快地適應市場、更好地占領市場。

1.3 金融產品更加豐富,服務質量進一步提升

轉型后的農商行擺脫了以服務社員為主的傳統經營模式,面向的客戶范圍更廣泛,金融產品也更為豐富多樣。在吸收存款、發放貸款、辦理結算等傳統業務的基礎上,農商行陸續推出了手機銀行、微信銀行、快捷支付、舊房裝修貸款等新興金融服務產品,極大地豐富了其金融產品的范圍和層次。

經過改制的農商行采用股份制的產權結構,實施現代化的企業管理方式,這就對員工的素質提出了更高的要求,業務辦理流程也更加清晰流暢,服務能力和服務效率也將大幅提高,服務質量也會得到極大改善。農商行將更加重視客戶服務,為客戶提供更多的創新產品,以滿足客戶的需求。

2.農商行實現科學轉型的思路

2.1 優化市場發展層次,增加市場占有率

一是要細致調研、客觀認識市場。農商行要根據本區域的經濟發展特色,重點關注重點行業的經濟發展趨勢。鎖定產業發展大戶和經濟集團,發掘優質客戶,定期了解重點行業發展中的銀行業金融服務需求,了解產業大戶的金融服務需求。同時面向社會開展調查,了解退休老人、上班族等不同人群的金融服務需求和金融產品消費習慣。為調整自身發展方向、準確定位市場提供事實依據。

二是要精準定位、牢固占領市場。在農信社植根于農村市場的基礎上,進一步完善農村金融服務體系,堅持面向“三農”、面向社區、面向中小企業、面向區域經濟發展,根據地方農村經濟特色推出適宜的金融產品,夯實農商行在農村市場的主導地位。以農村市場為陣地,積極向城鎮以及城郊工業園區滲透,拓寬市場的橫向發展面。通過具有針對性地服務當地特色產業,做強做精專業性的金融服務,打造一批具有特色的如茶業、養殖業等產業服務支行,延伸市場的縱向發展深度。

三是要加強協調、擴大公務市場。在金融業競爭激烈和商業經濟飛速發展的當今社會,各種各樣的信用卡、借記卡、會員卡、購物卡等卡片已經讓人們錢包中“卡滿為患”,除了與日常生活關系密切的工資卡和滿足交易需要的銀行卡外,大多數人們往往不愿去辦理新的銀行卡,就算辦理之后也會閑置不用。轉型后的農商行應進一步加強與政府部門的溝通協調,通過代發工資、發行公務卡等形式把農商行的銀行卡確立為公務人員、產業大戶等社會精英人物的“主卡”,讓農商行真正地成為這些人“自己的銀行”,進一步擴大農商行的市場影響力和市場有效占有率。

四是要著眼未來、搶占電子金融市場。隨著電子商務的飛速發展和人們經濟交流的日益便捷,電子金融業務將會日漸發展成為未來金融市場的主流。不斷優化自身的電子金融經營模式、適時推出全新的多元化經營的電子金融產品,將是農商行搶占電子金融市場的必由之路。在強化自身發展的同時,應緊跟信息技術和網絡市場的發展步伐,加強與移動運營商和微信、微博等社交平臺的合作,加快微信銀行、手機銀行等人們的“隨身銀行”的建設;還應加強與主流電商、快遞公司的合作,通過試行網店信用度抵押貸款業務、與快遞公司合作開展貨到付款業務,進一步擴大農商行在電子貿易中的金融服務市場占有率。

2.2 優化金融產品,筑牢農商行的市場基礎

優質的產品,是一個健康市場的基礎和前提。面對新的轉型發展機遇,農商行要在金融產品上做足功夫,筑牢市場基礎。

一是要深入鉆研、優化傳統金融產品。根據當前經濟發展形勢和市場需求,深入分析區域經濟發展特征,將符合“三農”需求和惠及小微企業的金融產品作為發展重點。面向農村推出“助農貸”、農業保險代售等金融產品;面向個體工商戶和小微企業推出短期小額擔保信貸產品;面向農業產業大戶推出“茶業發展貸款”、“養殖發展貸款”等服務特色經濟發展的金融產品。針對農村50到60歲左右的老年人推出以養老儲蓄為目的的“長壽卡”;以降低跨地區、跨行業務手續費為目的,針對農村外出務工人員推出“家鄉卡”等特色銀行卡;根據農業產業季節性特征,推出“豐收卡”短期產業發展信貸產品等傳統的金融產品,最大限度上為客戶提供方便、創造更多收益。

二是要創新發展、打造優質新興金融產品。根據人們對金融產品安全、便捷、人性化的需求,積極探索新型金融產品,構建一個安全、快捷、實用性強的金融支付平臺,打造一個多平臺、多金融系統支持的“無邊界銀行”。適時推出手機銀行、手機錢包、等具有金融支付功能的新興電子產品,構建一個完整的移動金融服務體系,打通銀行到消費者的最后一厘米,營造出一個消費者貼心、舒心、放心的隨身銀行。針對網購經營商推出網店信用抵押的小額短期貸款,利用“手機錢包”產品向公交、出租車、航空、鐵路、旅游、酒店、餐飲、保險、公共事業等不同行業提供相應的電子支付解決方案,真正地實現多方互利共贏。

2.3 強化金融服務,提升客戶服務認可率

健康的市場和優質的產品需要有優質的服務作為支撐。優秀的產品可以“山寨”,但服務卻很難被復制,相比與通過產品的角度提升競爭力,服務已經成為提升競爭力的重要渠道。某項調查顯示,顧客之所以放棄某個品牌,45%的人是由于對服務不滿意,另有20%的人是因為感覺沒有受到重視和關注。因此可以說服務就是競爭力,消費者在服務性金融機構接受到的服務優劣幾乎決定了其對一個金融機構的整體認知。要想實現科學優化轉型,農商行就必須在強化金融服務方面做足功夫。

一是從培養員工的業務素養和優化金融產品入手,提升整體金融服務質量。首先是加強對員工的業務技能和職業素養培訓,切實增強責任心與敬業精神,要求從行長到普通的柜員、信貸員都要時刻注重自己對待客戶的一言一行,把客戶的需求真正地放到心上,常做換位思考,假設自己作為一個客戶想要什么樣的服務,那就如何去真正地服務客戶,做到內發于心、外化于行。同時還要在金融產品的人性化關懷上下功夫,做服務型的金融產品,根據不同客戶的年齡、職業特征和文化程度來甄選合適的存貸款等金融產品。比如針對喜歡上網、玩手機的年輕客戶可以推廣手機銀行、電子支付等電子金融產品;針對老年人則應推廣養老存款、健康基金等相適應的產品。真正做到從客戶角度出發,為客戶著想,堅決杜絕強制性的和沒有價值的金融產品,高品質、全方位、全身心地為客戶服務。

二是發揮優勢,建立服務信息反饋機制,提升服務認可率。被客戶認可的優質服務是服務性金融行業的永恒主題。農商行要想實現應改革而新生,就必須突出自身優勢,為客戶提供獨具自身特色的、能被客戶普遍認可的金融服務。進一步發揮網點多、農村市場基礎好的優勢,綜合客戶信用等級評定、優質客戶識別等工作,分區域分類別地建立客戶服務檔案。并對客戶檔案進行實時更新、及時調整。定期對客戶進行走訪,搜集服務滿意度等信息,進而對本行的金融服務工作進行改進。同時在逢年過節、客戶過生日、紅白喜事的情況下,及時送去農商行的慰問和心意,做到最大程度上讓客戶在內心認可農商行,提升服務認可率。

三是做好服務品牌營銷,牢固樹立農商行的品牌形象。根據區域實際,制定出適應市場和便于宣傳的品牌營銷計劃,內外兼修,逐步擴大農商行的品牌影響力,爭創金融服務行業優質品牌。對外加強宣傳,利用各種媒體廣告、道路廣告牌、網絡以及電話彩鈴等,讓農商行營業網點多、手續便捷、金融產品實惠、服務人性化的品牌形象深入人心。對內要做好培訓,牢固樹立農商行員工的服務意識,培養員工時刻為客戶著想的服務理念。做到為客戶的每一筆資金精打細算,在遵守銀行規定的前提下,為客戶節約每一分資金、爭取每一毫利益。爭取把每一位客戶都培養為忠誠客戶,真正的使其能夠放心而來、傾心相托,一有金融業務需求,就會想到農商行。同時不斷從服務措施,服務質量、服務內容、服務態度、服務環境等方面完善,形成“大服務”的格局。進而提高優質文明服務的整體水平,促進農商行各項業務經營的跨越式發展。

2.4 強化綜合管理,提高農商行的效能效益

一是加快完善現代化金融企業管理模式,提升管理水平。推行現代化股份制企業的管理模式,讓股東大會、董事會、監事會和行政管理層各司其職、各盡其責。堅持以能力為重點的人才晉升制度,剜除落后管理體制的痼疾,確立以市場為導向的經營模式,及時改進管理機制,更好更快地適應市場、搶占市場。

二是廣泛推進以服務客戶為中心的流程銀行建設,提升服務效率。建立票據管理服務中心,開發電子傳票管理系統,推廣使用電子傳票,實現各種票據的自動整理、自動歸類、自動糾錯、自動保管。用電子指紋采集或虹膜掃描技術來代替傳統的客戶簽名簽章的業務辦理模式,優化業務辦理流程,推進流程銀行建設,提升農商行的辦事效率和服務質量。同時逐步建立信貸獨立審批人制度,對成熟產品和市場實行獨立審批人票據審批,縮短審批流程,提高專業水平。

三是實施科學的績效考核機制,建立有效的薪酬分配管理制度,通過績效評估實現個人和團隊的薪酬靈活分配體系,消除各項考核制度和工作制度之間的內在矛盾。通過對相應崗位的分析和評價,針對崗位的職能、權責、崗位要求等方面實現崗位價值的有效評估,建立起崗位和薪酬分配的實際聯系,增強薪酬的競爭力,提高員工的凝聚力。

四是樹立并培養優秀的企業文化,增加員工的職業歸屬感。優秀的企業文化是健康發展的企業所必備的軟實力。轉型后的農商行要繼承和發揚“服務三農”的信合精神,鑄就“務實奉獻、陽光服務”的職業信念,營造出一個積極向上、以優質服務為榮、以業績論英雄的良好文化氛圍。同時要有效發揮工會組織和各級黨支部的作用,定期組織開展員工座談和聯誼活動,交流學習先進的工作經驗和金融服務技巧。通過為員工過集體生日、定期組織員工體檢等方式突出對員工的人文關懷,增進員工的歸屬感和認同感,充分調動員工的工作積極性和職業責任感。人人都懷著感恩之心和進取之心去工作,將會形成合力,持續增強農商行的競爭能力和經營管理水平,為中國的農村經濟發展做出更大的貢獻。

陜西平利農商銀行長安支行 金訪

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