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銀行存管業務有多難?真相:9月北上廣僅1家平臺上線

網貸之家 2021-09-29 08:50:46


ICP和EDI莫名其妙地成了互金圈的新晉“網紅”,在此前并無過多走入投資者們的視野。


一心求合規的P2P平臺,賺得滿缽滿盆的黃牛黨中介,還有“造星”好手的媒體,聯合把這兩個互聯網術語科普了千百遍。有一點很可笑,在沒有相關政府部門出臺正式文件前,討論那么多的他們誰也不知道要辦理哪個證?


因此,作為前“網紅”的銀行資金存管被搶了風頭后,表示不服。事實上,在8月14日銀監會所頒發的《網絡借貸資金存管業務指引(征求意見稿)》中指出了辦理資金存管業務的前置條件——“按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的電信業務經營許可”。換言之,ICP/EDI都只是作為存管業務的“門檻”而存在。


也就是說,P2P平臺要想堅持合規之路,銀行資金存管才是“隱性牌照”?!爸挥秀y行存管系統建立,才能從根本上杜絕資金池,保障客戶資金安全?!毙侣撛诰€副總經理兼首席運營官陳智誠表示,銀行資金存管能將絕大部分魚目混珠、實力弱小的平臺篩選出去,網貸行業合規化將是大勢所趨。


銀行存管到底有多難,以下是你所不知道的5個真相。


真相一
數據并不美好,上線平臺不足60家


據記者不完全統計,自8月24日銀監會向銀行下發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)之后,1個多月時間里,全國正式上線銀行資金存管業務的P2P平臺才3家,北上廣僅新聯在線1家。而截至2016年9月底,全國約有55家P2P平臺上線了銀行資金存管業務(不包括聯合存管模式),占正常運營平臺數量2235家的2.46%。




*截至9月28日,已上線資金存管業務的P2P平臺(銀行直連、銀行存管兩種模式)


從數據上看,并不美好?!吧暇€存管業務平臺數量之少,無不折射出傳統金融對互金行業‘長尾效益’的疑慮和擔憂?!标愔钦\坦言,所幸在政策以及官方輿論上,都一定程度地肯定和推動了資金存管的執行。


從此前宣稱已簽訂銀行資金存管系統的平臺來看,存管業務主要分三種模式:銀行直連、銀行存管和“銀行+支付公司”聯合存管。根據《辦法》所提出的“存管銀行不應外包或由合作機構承擔,不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶”,聯合存管這種模式或許已經被判“死刑”。


這進一步地縮減了P2P平臺上線存管業務的數量,也讓中小平臺的存管之路走得更為艱難。


真相二
12家股份制商業銀行,僅7家開展存管業務


我國現有12家全國性股份制商業銀行,從記者統計的數據來看,攜手P2P平臺合作開展存管業務的只有招商銀行、中信銀行、民生銀行、浙商銀行、廣發銀行、興業銀行、恒豐銀行這七家。


“事實上,在跟不同的銀行談合作前,你首先得要進了他們的‘白名單’?!比A南區一家已接入銀行存管的P2P平臺高層人士表示,在銀行方他們合作的候選P2P平臺里,平臺的輿論口碑、媒體曝光量、行業排名等均會列入銀行的日常輿情監控。簽約之前,銀行還會對平臺的實繳資本、股東背景、業務流程、風控水平、交易資金總量、交易流水等指標,進行一系列的嚴苛考察。


其實不難理解銀行方,特別是大型商業股份制銀行,對網貸資金存管業務所采取的謹慎觀望態度。其一,互聯網金融作為傳統金融的有效補充,在風控流程的規范化、管理運營的法制化上,相比銀行還處于落后地位。其二,金融風險所固有的傳染性,讓銀行更為之小心翼翼。


“在雙方合作中,P2P處于被選擇的地位?!币晃毁Y深的P2P從業人員透露,銀行沒有任何指定性的義務和責任去履行或者配合存管業務的開展,這大大增加了彼此合作的難度。銀行主要從自身業務的發展戰略和方向出發,同時會考察當地網貸行業整體數量和質量,通過層層審核才會簽訂存管業務。


真相三
不同銀行存管有不同的風控審核機制


銀行存管是否真的如“定海神針”般保護投資者的資金安全?據媒體爆料,部分銀行“只確保資金指令的真實合法,防止客戶資金被平臺非法挪用”,無須對“網貸平臺的投資項目的真實性進行審核”,更不為任何平臺風險擔責。


但同時,也有部分銀行對存管的平臺對“網貸平臺的投資項目的真實性進行審核”。新聯在線副總經理兼首席運營官陳智誠表示,“不同的銀行對存管業務有不同的風控和審核標準。新聯在線上線的存管系統合作銀行方,要求我們提供每個項目的借款人信息、合同等重要信息送往銀行風控部門進行審核,從而控制風險的牽連?!?/span>


真相四
銀行合作標準——收益和風險是否匹配


銀行是否愿意與P2P平臺合作,除了對風險控制之外,存管收益也是衡量的標準。據知情人士表示,銀行目前的收費模式主要為繳納保證金,并且以“年費+交易筆數費率”收費。前者要求墊存數百萬級資金在銀行,后者根據平臺交易規模以及交易活躍度來收取費用。


《指引》中規定,存管人根據存管金額、期限、服務內容等因素與委托人平等協商確定存管服務費,不得以開展存管業務為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費用。而據行內人士透露,部分銀行一方面通過客戶充值拉動銀行存款業務,一方面通過廣告的形式搭售理財產品,從而降低了存管系統的用戶體驗。


真相五
對P2P而言,存管業務最大成本是用戶流失


銀行資金存管系統難度系數高,最直接體現在人力配置的成本上。據多名P2P平臺負責人表示,在啟動資金存管系統到最后正式上線,公司的產品、支付、系統運維、開發工程師、測試、交互設計等相關人員全都撲到這個項目的開發過程中,人力成本很高。


據媒體相關報道,一個從零開始打造的資金存管系統,雙方投入的人員配置均在30-50人之間。但這不是最令人擔憂的成本考量?!敖尤脬y行系統,網站無論是從投資流程到頁面設計都要重新調整,因此獨立開發了新的網站版本。最擔心的事是,原有客戶對整套系統會否產生不適而造成用戶流失?!毙侣撛诰€副總經理兼首席運營官陳智誠坦言,“因此我們推出新舊兩個版本,同步推出詳盡的官方操作指引,讓用戶去適應新版本,慢慢將用戶從舊版本引流到新版本上?!?/span>


讓用戶去適應新的操作習慣是一個長期過程,如果用戶因為不適應而產生退出心理,這是任何一家P2P平臺承擔不起的成本。


隨著監管日趨明確,未來P2P平臺與銀行的合作加速升溫。銀行資金存管作為網貸行業“安全行駛”必然通道,對于P2P平臺而言,既然選擇了遠方,即便再難,也只能風雨兼程。


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