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金融科技時代商業銀行的創新與轉型

金融時代網 2021-10-20 13:35:29

  一、金融科技時代已經到來

  按照金融穩定理事會(FSB)的定義,金融科技是指利用云計算、大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等前沿技術開展金融創新,核心目的是通過新技術手段和方式,降低金融交易成本、減少信息不對稱、提升服務效率。創新的成果既可以是具體產品,也可以是新的服務模式和操作流程。

  金融科技起源于美國,近幾年在中國快速發展。從投資額看,據畢馬威統計,2016年第一季度,全球金融科技風投金額49億美元,中國達到24億美元,占比將近一半。

  從業務領域看,中國金融科技在云計算、大數據、區塊鏈、人工智能、量子通訊等方面已逐步從實驗室模型發展到業務試點階段,移動支付、網絡借貸、數字貨幣、眾籌等領域的創新成果不斷涌現,成為推動中國普惠金融和利率市場化進程的重要力量。

  從參與方看,既有工農中建等商業銀行,也有阿里、騰訊、百度等互聯網公司,還包括萬達、萬向等傳統企業各方紛紛開展對金融科技的應用研究,并從產品創新、風險防范、客戶營銷、管理升級等方面推進業務落地,成效顯著。

  從監管層面看,基于金融科技的蓬勃發展,新技術和商業模式不斷涌現,當前金融服務事實上已形成了跨行業、跨業態、跨市場的新態勢,這些現象正在逐漸加劇潛在金融風險,分而治之、自上而下監管模式的局限性已經顯現。

  二、金融科技正在改變銀行

  1.云計算和大數據發展較為成熟

  作為金融科技的基礎技術,云計算和大數據漸趨成熟。目前,商業銀行基本建成了公有云、專有云、混合云并存的行業云架構體系。大數據已經完成了從數據倉庫向異構數據庫的轉變,數據來源逐步由內部數據轉向內外部數據融合、結構化與非結構化數據融合的方向,應用場景擴展到風險控制、運營管理、客戶服務、銷售支持、產品創新等細分領域。

  商業銀行云計算和大數據的發展將面臨三大趨勢。

  一是開放式云服務平臺將成為主流,有望形成多方合作、共建共享的云生態。

  二是數據來源將極大豐富。以人、物、事件為主體的信息和數據,甚至包括虛擬現實場景中的各類信息,將不斷擴充大數據的維度與深度。

  三是大數據應用將向事件預測和自動挖掘方向發展,會在用戶實時感知、風險預測與防范、商業模式創新等領域深入發展。

  2.人工智能應用初露鋒芒

  人工智能涵蓋范疇很廣,與金融科技最相關的是機器學習、神經網絡、圖像識別、語音識別、知識圖譜等。當前人工智能應用處于初級階段,能夠代替人工完成部分分析工作,銀行應用包括圖像識別與監控、智能客服、語音信息挖據和遠程智投授權等,對提升銀行服務質量、降低運營成本起到了顯著作用。

  未來,商業銀行將在金融預測反欺詐、融資授信決策和智能投資顧問等方面推進人工智能技術全面普及。比如,知識圖譜解決信息獲取與信息碎片問題,通過量化交易技術和智能挖掘提高預測風險和反欺詐能力;利用云計算能力,輔以海量大數據,可以訓練機器產出針對個人風險偏好、資產狀況的個性化資產投資組合建議。人工智能甚至被認為是金融科技的最終應用。

  3.區塊鏈將深刻改變金融業態

  區塊鏈技術的去中心、分布式和共識信任機制完全符合凱文·凱利對未來社會的預言。全球范圍內,區塊鏈受到了多行業的重視,它很可能成為銀行未來融入商業活動的最佳基礎技術。站在金融行業角度,區塊鏈的發展潛力包括降低系統信任風險、提升業務審計系統的潛力、降低金融運營成本、改善金融機構間協同服務能力、完善征信管理體系和助力金融監管及合規性檢查等多個方面。區塊鏈不再局限于數字貨幣,而是在跨境清算、積分管理、供應鏈管理、資產托管、數字票據等多個金融領域發揮作用。雖然,目前區塊鏈技術還難以應對高并發、高時效、大流量的金融應用場景,但是隨著產業生態的完善與商業推進,技術瓶頸一定會得到解決,區塊鏈的大規模應用指日可待。

  另外,包括物聯網、生物識別、增強現實技術在內的其他金融科技同樣對銀行的IT系統、產品體系和服務支撐影響深刻。

  三、把握金融科技,商業銀行應順勢而為

  隨著商業銀行對金融科技的實踐與思考,“前臺智能化、中臺網絡化、后臺信息化”已成為未來一段時間內商業銀行提升科技能力、改善服務質量的必然選擇。商業銀行應把握趨勢、積極創新。

  1.銀行產品和服務進一步走出去

  在對公業務方面,傳統銀行的服務往往從某一個具體企業切入。未來,由于智能生產方式的推進,企業的設計、生產、管理、服務等制造活動都將以多方協作方式進行,企業邊界進一步模糊。銀行的金融服務作為生產要素也會融入產業協同的價值體系中。銀行應考慮以智能生產的產業變革為契機,將金融產品嵌入到生產活動的設計、研發、制造、營銷、服務等相關環節,逐步實踐以智能生產的大數據預測行業趨勢,化解產業鏈的復雜性風險,向生產鏈上的大小企業提供融智融資服務。

  在零售業務方面,隨著客戶對科技手段的掌握,客戶對產品和服務的期望正在發生根本性轉變。銀行不再是一個“地方”,而是融入生活場景的一個“需求”。伴隨虛擬現實技術的應用普及,人類生活將進入“在場”模式,金融服務也將融入“在場”情景,在無形中提供金融需求,實現金融服務簡單、有能力、智能化、個性化的理想。

  2.大數據應成為銀行的重要生產要素

  隨著中臺網絡化和后臺信息化基礎夯實,數據的全息化、持續化和無差異化將大大提升銀行大數據質量。商業銀行應該注重從物聯網、智能生產、智能終端等外部環境獲取信息,形成多維度、多主體大數據資源,有效化解交易環節信息不對稱等問題。只有將大數據提升為重要生產要素,才能推動金融決策更加科學高效,挖掘并釋放傳統金融結構的升級潛能。

  3.與時俱進把握新科技、新市場

  緊密跟蹤新技術、新商業模式的發展趨勢和創新動向,做好技術與市場預研。建設金融科技創新實驗室,形成一整套涵蓋“創意收集、創新篩選、概念開發、原型設計與論證”的工作流程,成為網絡金融產品創意孵化和模擬試錯的平臺。創新新型產品研發機制,實現產品的快速研發和按需定制,提升客戶體驗和市場響應能力。

  4.以商業模式創新重構企業競爭優勢

  未來,企業間的競爭將是商業模式的競爭,唯有商業模式創新才能構建企業競爭優勢。金融科技改變了外界對銀行的期望,銀行應加快轉變自身市場定位,探索多元化商業模式,將思維方式從價值鏈模式轉向立體生態模式。金融科技為銀行產品的靈活性、多樣性、融合性、高效性提供了有效支撐。銀行在商業活動中可以擔當更為豐富的角色,成為商業模式創新的源泉。

(文章略有刪減,作者:張秀萍,農行網絡金融部總經理)

(來源:恒銀金融)



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