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原創|[新蜂觀察]:商業銀行國際業務創新的三點思考

新蜂金融雜談 2021-11-24 10:05:28


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隨著經濟全球化和全球金融一體化和自由化趨勢的不斷加快,我國銀行業逐步實現對外開放,在外資銀行競爭優勢的壓力下,我國商業銀行的國際業務在遇到機遇的同時也面臨挑戰。金融創新不斷涌現,傳統的國際業務處理方式與理念,已經不能夠滿足商業銀行國際業務的需要和未來的發展,商業銀行應積極轉變經營理念,采取業務創新,制度改革等手段促進國際業務的轉型發展。筆者認為可以從以下幾個方面結合金融創新,拓展商業銀行國際業務的發展之路。

一、機構轉型,交易銀行促進國際業務發展

交易銀行起源于歐美發達國家,興起于全球化發展時期,以客戶為中心將多種服務整合起來,為跨國公司提供的跨境支付、結算、貿易融資等一體化服務?!度蜚y行和金融評論》在2012年發表了一篇《什么是交易銀行,交易銀行做什么》,定義了交易銀行的業務,允許在全球金融體系內安全有效地轉移現金和證券。

交易銀行相對于傳統銀行業務而言,完成了與信息系統的結合,不僅能滿足企業日常的業務需求,還能夠為企業提供綜合化的金融服務。交易銀行將企業的物流、商流、資金流和信息流串聯起來,更符合跨國公司對金融服務的需求。

近幾年來,國內銀行也順應時代的發展,陸續提出了“交易銀行”的理念,各種類型的交易銀行架構也相繼出臺。2012年5月,廣發銀行整合原有機構設置,在國內中資銀行中率先打造了環球交易服務架構,借鑒其境外戰略投資者花旗銀行的模式,全面整合了供應鏈金融、跨境金融、現金管理三大交易銀行業務主線。2013年8月,交通銀行明確提出,要“由資產持有型銀行向交易型銀行轉變,從做存量向做流量轉變。2014年7月,浦發銀行推出貿易與現金管理綜合解決方案,同時明確提出交易型銀行的概念,并于2013年完成了現金管理、貿易金融和貿易服務等三大板塊業務與機構的優化整合,在總行成立了一級部門——貿易與現金管理部,同時在分行層面也完成了機構與業務的整合。

二、采用區塊鏈技術強化貿易背景真實性審核

商業銀行在為企業辦理貿易融資、國際結算等國際業務中,最重要的一點是企業有真實的貿易背景。銀行在為客戶辦理貿易融資業務時,對于客戶及貿易背景的了解、業務的風險控制以及貸后管理等,一般是通過搜集情況、對比驗證信息及實地考察監督來進行確認。由于貿易本身涉及行業面廣,交易鏈條長、結算方式多樣,銀行對于各類貿易融資的業務管理和風險控制,實際操作偏難。有什么方法能夠解決這一難題?

區塊鏈技術的分布式記賬、點對點互聯、加密式傳輸等功能能很好地解決這一問題。區塊鏈平臺將國際貿易中的各個參與方都納入進來,通過智能合約的應用實現資產數字化智能化的轉型。傳統的合約只是相關方達成協議去完成交易,最終要根據雙方實際的履行情況來確認否能夠執行。而智能合約是通過區塊鏈使用密碼貨幣和交易才能達成某種協議。因其具有代碼強制執行、自動實施、無法篡改的特性,商業銀行可以在貿易融資業務中運用區塊鏈技術,繼而解決貸前調查、貸中審查和貸后管理的問題,實現對企業貿易環節的全面掌控。利用區塊鏈技術,銀行不僅可以降低人力成本的投入,更合理地分配人員去為更多的客戶服務。還可以接入多方位的信息,將原本分散的信息如企業的物流、商流、資金流等集中起來。信息的集中便于銀行快速準確地驗證和比對各方信息,減低相關方對貿易背景造假的風險,從而推動銀行貿易融資業務的有序發展。

目前國內商業銀行也在積極應用區塊鏈技術,主要用于支付結算方面,增加行業的透明度,打擊金融領域的欺詐。民生銀行在2016年11月宣布加入R3區塊鏈聯盟。招商銀行主要將區塊鏈技術應用到直連清算系統,這是招商銀行內部用于跨境清算的系統。2017年1月10日,中國郵政儲蓄銀行與IBM召開新聞發布會表示,郵儲銀行在資產托管業務場景中,利用區塊鏈技術實現了中間環節的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。2018年建行首筆國際保理區塊鏈交易落地,成為國內首家將區塊鏈技術應用于國際保理業務的銀行。

三、搭建平臺,為國際業務提供良好的外部環境

互聯網的飛速發展,為互聯網銀行的平臺發展提供了有力的支持。未來商業銀行國際業務領域的競爭也將是平臺的競爭?;谌碌膽鹇?、布局和數據支撐,互聯網銀行的出現,打破了傳統商業銀行對信貸業務的壟斷。商業銀行構建平臺發展國際業務,有助于建立客戶的歸屬感,從而提升客戶的黏性。從注重單點作業向平臺獲客轉變,利用互聯網和平臺化的思維,商業銀行可以將金融服務融入于企業的經營活動中。通過平臺向客戶發布國內外經濟形勢、境外合作商所在地區重大新聞事件,讓客戶了解商業銀行國際業務產品和金融服務。建立完善的信息交互平臺功能,全面了解客戶的訴求,針對不同的客群提供不同的服務,做到差異化服務,滿足其在不同階段的需求。培養客戶的平臺使用習慣,建立商業銀行特有的國際業務“生態圈”。

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(作者單位:建行上海數據分析中心)

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