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商業銀行的移動金融創新實踐及未來發展四大方向

財經手冊 2021-09-21 13:24:37

隨著經濟社會的發展和人民生活水平的提高,金融服務已經成為現代社會發展中不可或缺的重要內容,在黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中,明確提出了普惠金融的發展要求。隨著科技發展日新月異,移動互聯網在繼續發揮分享、開放、互動等互聯網優勢的同時,呈現了更為隨時隨地隨身隨心的互聯互通特性,并因此不斷拓寬應用領域,成為發展普惠金融的重要途徑。

  一、商業銀行轉型應抓住“網居民”的移動金融訴求

  當前,信息化與移動化已經成為全球金融服務創新發展的重要趨勢。截至2014年6月,中國移動互聯網網民規模達6.86億人,已趕超PC網民,成為互聯網第一用戶群體。移動金融以移動互聯網為主要載體,移動互聯網的迅猛發展直接推動了移動金融服務內容及業務形態的推陳出新:從短信銀行到手機銀行、微信銀行;從基于手機的遠程移動支付到基于SD卡、SIM卡的近場移動支付;從手機的錢包應用到基于智能手機的財富管理APP等。移動金融業務在不斷豐富的同時,也漸漸擺脫過去單一的高門檻重應用服務模式,呈現出更能普惠民生的低門檻乃至零門檻的輕應用發展態勢。

  2013年,移動支付業務全年交易量16.74億筆,金額9.64萬億元,同比分別增長212.9%和317.6%。這些數據表明,越來越多的人開始認可并選擇使用移動金融服務。在全國多達幾億的網民中,有相當一部分網民“常住”在互聯網上,他們的日常消費、資訊獲取、社交娛樂以及日常工作等都通過互聯網完成。這部分人群可形象地定義為“網居民”,“網居民”的習性也會不同程度地體現在任何有上網需求的個體或群體身上??梢灶A言,未來互聯網金融市場競爭的關鍵就在于吸引“網居民”的注意力,把握、引導、刺激并滿足“網居民”的需求成為互聯網金融的價值所在。

  隨著科技發展,各種設備都可以接入互聯網,這使得圍繞客戶編織一張覆蓋全身、提供全天候服務的網絡成為可能。在這樣的大趨勢下,客戶一方面將更傾向于利用碎片化的時間,移動、跨屏幕、跨設備地接入互聯網;另一方面其碎片化、多元化、虛擬化的網絡活動對金融服務,特別是對移動金融服務提出了更高要求,需要金融服務通過網絡深入滲透到其生活的方方面面。

  二、廣發銀行移動金融服務體系的探索與布局

  廣發銀行不僅是最早嘗試開展互聯網金融業務的商業銀行之一,而且在業內率先將其作為業務發展戰略的重點,從“網居民”的金融需求出發,致力于成為中國互聯網金融服務首選提供商。

  1.積極響應央行等監管部門號召,順應互聯網金融時代潮流,先行先試

  近年來,廣發銀行搶抓移動金融發展機遇,重點開展移動遠程支付、近場支付業務的渠道、產品和服務建設,聚焦手機銀行、基于NFC的近場支付等重點產品建設,推動在移動支付業務領域的戰略布局和業務發展。同時,積極落實央行關于移動金融創新服務的工作要求,于2014年10月與移動金融安全可信公共服務平臺(簡稱MTPS平臺)實現對接,完成了廣發銀行基于MTPS平臺的借記卡應用發行,并通過該平臺實現了“互聯互通,資源共享”。

  2.加強與運營商的合作,搶先落地移動支付服務,打造有影響力的移動金融品牌

  移動支付是移動金融的基礎。2013年,廣發銀行率先開展與中國移動、中國聯通和中國電信的移動支付業務合作,推出基于NFC-SIM卡模式的移動支付產品。為便于產品營銷推廣,廣發銀行還創立了移動支付專屬品牌——“廣發智付”,并與廣東聯通、沈陽聯通合作開展NFC移動支付業務營銷試點,對該項業務在當地的市場培育和客戶教育工作起到推動作用。2014年,廣發銀行網絡金融借鑒互聯網思維,發布了“有智慧,無邊界”的新品牌形象。在新一代品牌理念的引領下,移動金融子品牌的影響力和傳播力將會得到進一步提升。

  3.立足普惠金融,推動跨界合作,探索創新移動金融產品

  2013年,廣發銀行與騰訊及支付寶公司合作,打造移動金融新入口和新模式,先后推出了廣發銀行微信營業廳和支付寶錢包服務,讓非廣發銀行持卡客戶也能通過簡單的“加關注”操作,享受到廣發銀行提供的“零門檻”移動金融服務。2014年,廣發銀行設計研發了業內首款“夢想篤行”類移動金融APP——月光寶盒。該產品充分運用社交、娛樂、分享和游戲等互聯網理念,倡導健康節約的消費新觀念和生活新模式,讓歷來以嚴肅示人的金融,既承襲了傳統金融的嚴謹,又演繹得更接地氣、更加有趣,也讓普惠金融更具個性、更加貼近民生、民性和民心。

  4.加強業務風險防控力度,切實保護客戶權益

  在網絡金融服務安全領域,廣發銀行已經形成了較為嚴密的業務安全體系。一方面嚴格遵循監管要求,遵照國家標準設計產品,同時采用動態數據認證方式,有效防范脫機交易過程中可能出現的信息竊取風險,嚴密保護客戶信息安全;另一方面,對圈存交易審慎設定交易限額,并嚴控電子現金圈提,防范資金竊取和套現風險,降低資金風險。此外,在手機銀行支付業務方面,廣發銀行還建立了雙因素認證體系,并嚴把客戶支付權限準入關口,從多維度嚴控盜刷風險,通過一系列的安全防線和風險管控措施,確保業務合法、合規、安全可靠,充分保護客戶權益。

  5.不斷提高精細化管理水平,提升自主可控能力和應急處置能力,為移動金融乃至全轄行業務發展提供堅實的科技保障

  圍繞“技術支撐業務、業務與技術相融合”的金融科技發展趨勢,廣發銀行要求科技部門牽頭與業務部門協同建立信息安全保障體系,共同提高業務連續性,從全面風險管理的高度部署信息安全工作。一是長期致力于穩步推進核心關鍵領域軟硬件國產化,不斷強化災備體系建設,充分挖掘“兩地三中心”在銀行經營管理中的作用;二是始終本著IT建設與管理并重、開發運行與安全維護并重的原則,不斷改進應急預案的有效性和可操作性、應急演練的真實性,持續提升應急處置能力。

  三、商業銀行移動金融業務未來發展的四大方向

  在人民銀行等各級管理部門的推動下,目前我國銀行已經確立了移動金融發展路徑。然而,從前期的實踐來看,移動金融的應用推廣尚存一些難題。包括:由于NFC移動支付注冊流程過長、開通門檻過高而導致的“開通難”;由于移動支付應用環境還不夠完善而導致的“使用難”;由于移動金融安全教育還不夠到位而導致的“推廣難”等??上驳氖?,移動金融已經進入了“標準化”時代,標準的發布有利于增強移動金融的安全管理水平和風險防范能力,也為移動金融業態的進一步繁榮創造了條件。未來移動金融的創新發展將主要體現在以下四個方面。

  1.從消費金融入手,豐富應用場景

  拉動消費是激活經濟,解決我國因內需增長不足、實體經濟不振所引發一系列問題的突破口,讓老百姓“能消費、敢消費、愿消費、惠消費”則需要消費金融的全方位支持。隨著智能手機、平板電腦等移動設備的普及,移動支付迎來高速發展期。但移動支付的應用環境還需進一步完善,除購物、出行、就醫等以外,消費信貸、代理業務、咨詢顧問等業務領域也可能成為移動金融新的應用場景。

  2.從跨界合作入手,打造特色應用

  通過異業跨界和同業跨界合作,傳統的銀行服務或金融產品與原本毫不相干甚至矛盾、對立的元素相互滲透、相互融匯,從而產生讓人眼前一亮甚至是顛覆性的移動金融新應用或新模式。近年來,廣發銀行運用互聯網跨界思維,科學選擇跨界合作對象,實現取長補短,強強聯合。除與百度、網易的跨界合作外,還先后與阿里巴巴、騰訊等互聯網企業全方位開展了創新探索的實踐。

  3.多方推動,建立和諧的移動金融生態圈

  人民銀行MTPS平臺為商業銀行、電信運營商等移動支付參與方搭建了互聯互通的橋梁和紐帶。在此之上,還應構建提供消費商品的電商圈、提供相關金融服務的金融圈以及客戶與客戶、商戶與商戶、商戶與客戶之間的社交圈。只有產業鏈參與各方的相互滲透和融合才能推動移動金融蓬勃發展。

  4.從移動互聯網特有技術優勢入手,探索網絡安全新模式

  移動金融創新模式在帶來多元化和便捷性的同時,也帶來了一定的風險。在開拓移動金融領域新邊界時,一定要堅持審慎原則,將信息安全和客戶權益保護始終作為創新的前提和底線。銀行應借助移動互聯網和移動智能終端具有的影像記錄、地理定位、生物識別等的技術優勢,與運營商、商戶、客戶等移動支付鏈條上的各環節建立聯動防控機制,拓展安全邊界,創新安全模式,從而使移動金融業務既能發揮其固有的便利性特點,又安全可靠,風險可控,達到創新與安全的和諧統一。

  當前,移動金融已逐漸走出局部試點的探索期,進入全面加速的成長期,廣發銀行將繼續加強對移動金融領域的探索與實踐,打造更加舒適、便利和安全的移動金融服務。


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