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老網關:央媽不爽的母親節和銀行間的賬戶互通

九卦金融圈 2021-08-20 12:26:55

九卦姐:5月13日,九卦金融圈發布了資深金融老司機老妖的文章《銀行勿成互聯網時代封建主,連馬教主都難改變你們啊》,在銀行的網絡金融圈,宛若一石激起千層浪,九卦金融群更是就此展開了深入討論。


金融圈資深從業老司機老網關連夜寫了篇跟進的文章:《央媽不爽的母親節和銀行間的賬戶互通》。



文/老網關 ? ??


本文是老網關授權九卦金融圈發布,原文來源:老網關。轉載請注明來源,否則謝絕轉載。




文豪說過,幸福的家庭都是相似的,但不幸的卻各不相同。今天恰逢母親節,哥忍不住要生搬硬套一下。話說,這個母親節,央媽過得幸不幸福,恐怕跟熊孩子銀行們之間的賬戶互通順不順利密切相關。那么,熊孩子們能跟別人玩得那么嗨的事兒,這自家兄弟之間,情況又如何呢?咱們不妨試著從歷史走向未來:




一、銀行業向互金行業開放賬戶認證:樂了互金,苦了銀行



話說,伴隨著銀行互聯網金融的躍躍欲試,央媽的賬戶管理系列文件也在陸續下發執行,與互聯網金融公司間接靠客戶的銀行賬戶打天下不同的是,銀行的互聯網化需要直接靠客戶的銀行賬戶做基礎,即:通常所說的銀行間賬戶互通或賬戶認證。


之所以哥說互聯網公司是間接靠銀行賬戶打天下,是因為,早在前些年,第三方支付公司已經謀篇布局,先是紛紛與銀行開啟網關合作,再后來挺進快捷支付合作。二者最大的差異是,客戶在完成支付時,前者需要從支付公司頁面跳轉到銀行網關、由銀行驗證客戶身份、并在銀行完成支付動作,后者則除首次由銀行提供客戶身份認證且開立支付賬戶后,以后的支付交易均在支付公司頁面、經由支付賬戶完成。這個局,在2013年左右業已完成,大型支付公司以直連的方式完成了跟所有主流銀行的賬戶對接,并且已經反客為主,鉗制與其合作的小銀行。



心明眼亮的看官們立刻要問了,這個把客戶叫做流量的時代,銀行向支付公司提供了快捷支付,從此客戶在支付公司就把該干的事干完了,這不是眼睜睜把流量給了支付公司嗎?銀行傻了吧?這個問題,容哥不置可否一回吧,畢竟,哥也是一枚銀行民工。反正這么做,結果就是今天普羅大眾從到銀行辦理各種業務的“去銀行”變成了遠離銀行什么都在支付公司那里完成的“去銀行”,現在,哥都總用某信某寶做小額支付和轉賬呢。


銀行業向互金行業免費開放賬戶認證的結果,除了原本的銀行客戶聚集到了支付公司的平臺上,客戶存在銀行吃活期利息的存款,也跟著去了不付息的支付賬戶,而支付公司不僅獲得了大量客戶,還把客戶支付賬戶里的錢作為備付金存在銀行吃協定存款的利息,從中拿出一部分做了市場活動贏民心,又成就了一座普惠金融的牌坊。銀行免費做著底層賬戶服務的苦活累活不說,還飽受各種指責。




二、促進銀行業內賬戶互聯互通:一個中心,兩個基本點



既然銀行能向第三方開放賬戶和客戶認證,那么銀行業內的賬戶互通情況又如何呢?


2013年前后,銀行開始以直銷銀行的形式嘗試銀行間電子賬戶運用,但迄今為止,銀行間賬戶互認還未徹底實現,哥說不徹底,不是說還有零星銀行不能互認,而是說,能互認的,總體看來沒有多少:五大行結了盟,盟內互認;十二家股份制商業銀行結了盟,在推盟內互認;農銀信做盟主,推動各地農信社間互認。原來凡事都講圈子,連賬戶互認都如此。吼吼。


因此,促進銀行業之間的賬戶互聯互通的第一個基本點就是:行業痛點。


每個銀行人都知道,經過上述與支付行業之間的快捷直連,個人支付結算市場的江山,已基本上被互金公司中的兩大巨頭所壟斷,原本銀行的看家本事,已經成了只能留在家里看著的“看家”本事咯,這應該是每個銀行人難以回避的痛!


促進銀行業之間的賬戶互聯互通的第二個基本點則是:銀行賬戶體系建設及二三類賬戶發展的關鍵點。



央媽這些年所下的關于銀行賬戶管理的多道金牌,目的是不斷明晰和規范管理框架,尤其隨著嚴厲打擊電信詐騙活動,銀行一類戶做錢箱、二三類戶做錢包、線上開立賬戶最終要開出一類戶等管理方向日漸明晰,如果銀行間賬戶連互聯互通都做不到,就不可能開出二三類賬戶來,沒有二三類賬戶,也就不可能有二三類賬戶的具體應用,一二三類戶之間從全功能賬戶到逐層收窄嵌套的賬戶體系也就名存實亡了。



而解決互聯互通的中心問題則在于:適用于銀行間賬戶連通的相對合理的市場化定價體系。



如果說上述向支付行業的免費賬戶認證開放,是由于支付公司有效利用了銀行內部不同板塊間、總分行間的利益訴求差異,各個擊破乘虛而入的話,每家銀行都知道向同業開放意味著什么,對于任何一家銀行,都會抵觸來自其他銀行的挖墻腳,不花錢不出血就想要驗證客戶和賬戶是萬萬不可以滴,畢竟這跟開放給第三方不同,那是餓死事小,這是失節事大。哇咔咔咔。


三、銀行之間通過合理定價實現互聯互通的眾生相:大家都不答應?。?!


先是銀行業自己不答應。如上所述,銀行下了血本發展的客戶、開出來的賬戶,定個價就可以拱手相讓,這價怎么個定法呢?定高了,驗證行不愿出,定低了,賬戶行不愿意放!而高和低,本來都是自由裁量,覺得自身受到了威脅時,什么價都是低的。于是就有了上述朋友圈,大家門當戶對,威脅相當,開放一下還倒罷了;在大的看來,小的希望大的開放,總是挖墻腳之心溢于言表,而小的向大的開放,則怎么著都不劃算的;小的卻又有另一番憂慮,要是花了血本,從大行那里驗證回來的二類戶,最終派不上什么用場,給了大行的驗證費,恐怕是退不回來了,而這些賬戶未來究竟能帶來多少價值,目前看起來,還真沒誰敢拍著胸脯打包票呢。



再是互金公司不答應。明擺著互金公司樂呵呵的重要原因之一,就是上述完美滴名利雙收,這一旦銀行之間的賬戶互認開始收了費,銀行還再能免費提供賬戶驗證服務嗎?要知道,巨無霸們的客戶量可是以億來算的,但凡銀行一收費,可就不是塊兒八毛不疼不癢的事咯。自己付吧,心疼,轉嫁給客戶吧,臉疼。


還有吃瓜群眾不答應。洗腦過后的群眾,族譜里早就多了一個馬爸爸,哦,也許是兩個??梢圆唤橐忏y行賬戶給活期利息而支付賬戶一個米毛都拿不到、可支付公司卻數備付金利息數到手軟,只要馬爸爸的PR團隊站出來引導輿情,批評銀行收費是破壞普惠大局,群眾們一定會嗚嗷吶喊抄家伙,旗幟鮮明滴抨擊銀行不該收那個應該收的費滴。好吧,這一上升到人民的名義,就好威武滴說咯。



So,君不見,理想很豐滿現實很骨感。有君坦言,予洋大人可,予國人不可!誰說我們丟了老祖宗的光榮傳統啦?!我們真的是刻骨銘心常踐行之呢。


話說,熊孩子們能跟別人能玩那么嗨的事兒,這自家兄弟之間,似乎倒還生分起來了。您說,央媽這母親節,能過得幸福嗎?!我看懸??!(編輯:蘅蕪)



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