臺灣金融分析聯盟

【焦點】尚福林:股份制商業銀行要嚴密防控四類風險

一起牛大講堂 2021-10-17 16:42:05

銀監會網站12月13日發表銀監會主席尚福林12月12日在2016年全國股份制商業銀行年會上的講話。尚福林表示,股份制商業銀行要嚴密防控四類風險:一是要嚴控合規風險;二是嚴控信貸風險;三是嚴控跨行業跨市場金融風險;四是嚴控流動性風險。

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  尚福林表示,交叉金融產品在豐富金融供給的同時,也存在監管套利、隱匿、轉嫁和放大風險等問題。股份制商業銀行要嚴格落實監管要求,按照“透明、隔離、可控”的原則,從交易對手、交易產品和交易集中度三個方面,加強金融產品管理,使跨行業跨市場資金流動始終能夠“看得見、管得了、控得住”。

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  另外,股份制商業銀行要科學測算信貸、理財、同業、投資等業務對現金流的影響,加強限額和期限管理,切實做好流動性壓力測試,完善應急預案,增加流動性儲備,加固應對外部沖擊的“安全墊”。

以下為全文:

強化責任使命 勇當改革創新尖兵

   ? ? ? ? ? ? ?再創股份制商業銀行輝煌未來

  ——尚福林在2016年全國股份制商業銀行年會上的講話

(2016年12月12日)

很高興參加第一屆股份制商業銀行年會。從第一家股份制商業銀行成立開始,這一群體已走過了近三十個年頭,經歷了由弱小到強大、由粗放經營到集約管理、由跟隨發展到引領創新的歷程,形成了品牌特色和競爭優勢。有的銀行已經成為行業標桿,為整個銀行業帶來了競爭與效率,為金融體系注入了生機和活力,是我國銀行業中不可或缺的生力軍。站在全面深化改革、加快轉型發展的新起點,我們要深入貫徹落實黨的十八大和十八屆三中、四中、五中、六中全會精神,在思想上、政治上、行動上與以習近平同志為核心的黨中央保持高度一致,不斷增強政治意識、大局意識、核心意識、看齊意識,按照統籌推進“五位一體”總體布局和協調推進“四個全面”戰略布局要求,牢固樹立創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念,堅持“發展目標準、戰略轉型穩、創新能力強、服務意識好、治理水平高、風險管理嚴”的總體思路,以服務實體經濟為己任,不斷推進改革創新,努力打造成既有品牌特色、又有創新活力的“百年老店”。下面,我講三個方面意見。


一、股份制商業銀行改革創新的主要成績

?  三十年來,股份制商業銀行作為我國銀行業改革的“試驗田”,努力探索契合商業銀行發展規律、符合我國國情的現代商業銀行發展路徑,取得了可喜的成績。

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(一)支持實體經濟的質效不斷提高


  股份制商業銀行不斷探索專業化機制、多元化產品,為經濟社會發展提供了契合度高的專業金融服務。部分銀行注重差異化市場定位,探索供給側金融服務方案、產業鏈和貿易鏈融資等多種服務模式,努力在激烈的市場競爭中占有一席之地。經過十幾年、二十年的鍥而不舍和深耕細作,有的已經打造成特色品牌。有的銀行致力于成為“中小企業金融服務商”,初步構建了專業化經營、流程化管理的小微企業金融服務體系。有的銀行依據赤道協議原則發力綠色金融,打造國內首家“赤道銀行”,首批發行了專項綠色金融債券。有的銀行立足零售金融,定位于服務大學生、白領,走進校園,提供特色服務。這些大學生畢業后走上工作崗位,他已經習慣了這家銀行的服務,成為這家銀行的忠實客戶。有的銀行深耕同業金融,注重輸出管理、科技、業務流程,率先搭建起銀行間合作平臺,開辟了全新合作模式。股份制商業銀行的這些做法既是市場競爭的結果,也體現了堅持市場定位,積極開拓市場,努力探索符合自身特色的發展路徑的精神。同時,股份制商業銀行的這些做法對整個行業也發揮了較好的示范引領作用。

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(二)服務民生的模式持續完善


  股份制商業銀行積極踐行以客戶為中心的服務理念,實現了從客戶心中的態度友好銀行,到服務便捷銀行,再到價值增值銀行的“三級跳”。股份制商業銀行成立伊始,就十分注重增強服務意識,改善客戶體驗,率先建立“打開門、請進來”的客戶經理制度,實行站立服務、微笑服務等態度友好型服務。隨后,股份制商業銀行又及時提出便捷服務理念,力推小微支行、社區支行,實現了從“請進來”到“走出去”的轉變。近年來,針對客戶渴望實現資產保值增值的金融服務需求,股份制商業銀行率先建立了多層次客戶服務體系,首推了面向高端客戶的理財產品。股份制商業銀行的持續探索,為全行業帶來了“鯰魚效應”,引領了銀行業服務的整體向好。

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(三)公司治理現代化穩步推進


  股份制商業銀行始終注重提升法人治理水平,通過建立統一法人管控體系、完善公司治理,初步形成了符合我國實際的現代商業銀行治理體系。在股權改革方面,股份制商業銀行積極探索多元化的股權結構,在持續發揮國有資本作用的同時,注重調動包括民間資本在內的各類社會資本的積極性。在治理架構方面,股份制商業銀行較早建立了“三會一層”的治理架構,初步構建了職責界面清晰、制衡協作有序、決策民主科學、運行規范高效的公司治理機制。以股份制商業銀行的探索和實踐為基礎,經過監管部門不斷總結完善,近年銀監會制定發布了《商業銀行公司治理指引》,成為我國商業銀行完善公司治理的基本準則。

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(四)內控管理逐步強化

  股份制商業銀行堅持《商業銀行法》明確的“自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束”理念,初步搭建了資產與負債相匹配、收益與風險相對稱、創新與風控相協調的現代商業銀行內控管理體系。在組織架構方面,各家銀行先后探索了條線管理、矩陣式管理、事業部管理、子公司制管理模式。在風險管理方面,各家銀行構建了全面風險管理體系,逐步實現從簡單粗放管理向集約精細管理的轉變。在激勵機制方面,各家銀行推行“收入能高能低”的行員等級工資制,實行“員工能進能出”的全員勞動合同制,實施“干部能上能下”的聘用制,基本確立了市場化的激勵約束機制。股份制商業銀行一路先行先試,在有些方面至今仍走在制度創新的前沿。

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  總體上看,股份制商業銀行經過多年的實踐,正在逐步發展成為資本充足、產權明晰、治理健全、內控嚴密的現代化金融機構,應對了國際上兩次大的金融危機,并在國內經濟變化中表現出良好經營效率和穩健發展態勢,為促進我國銀行業深化改革、推進創新和服務水平提高發揮了積極作用。這些成績的取得,得益于多年來在集約化發展、精細化管理方面的內功修煉,也得益于廣大從業人員的不懈努力。借此機會,對大家卓有成效的工作表示衷心的感謝!


二、股份制商業銀行改革創新的主要經驗

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  回顧股份制商業銀行三十年的發展歷史,無論是把握經濟快速發展中的機遇,還是應對經濟變化環境下的挑戰,股份制商業銀行都表現出較強的適應能力。概括起來看,主要經驗如下:


(一)始終堅持黨的領導


  各家股份制商業銀行的發展歷程表明,那些在改革創新方面走得穩、走得好、走得快的銀行,都有一個優秀團結、堅強有力的黨組織,能夠旗幟鮮明地堅持黨的政治領導,能夠做到加強黨的建設與推動業務發展“兩手抓、兩促進”。那些黨的領導弱化、黨的建設缺失、全面從嚴治黨不力的銀行,往往也案件多發、違規頻現、風險積聚。銀行業是國民經濟的重要組成部分,必須發揮黨組織的核心作用,把從嚴治黨與從嚴治行緊密結合起來,將黨的領導融入銀行治理、日常運營與文化建設,在思想上、政治上、行動上同以習近平同志為核心的黨中央保持高度一致。

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(二)始終遵循客觀規律


  三十年來,股份制商業銀行在很好遵循商業銀行發展客觀規律的時期,發展往往比較順利;而在偏離客觀規律的時期,就會碰到這樣那樣的困難和問題。從股份制商業銀行的發展實踐看,保持良好發展態勢的重要內因之一就是,堅持尊重市場原則,以市場為導向調整組織機構和決策機制;堅持商業可持續發展路徑,逐步邁上向精細管理要效率、向嚴密內控要發展、向合規經營要效益的軌道;堅持科學發展理念,日益重視發展速度與發展質量協調統一、經營效益與風險管理統籌兼顧、高效決策與有效制衡有機銜接。

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(三)始終根植實體經濟


  實體經濟是我國經濟實力的根基、財富創造的來源,各項政策特別是金融政策必須以發展實體經濟為出發點和落腳點。股份制商業銀行也正是將更好服務實體經濟作為自身改革發展、服務提質增效的根本立足點,在重點領域和薄弱環節深化布局,在小微企業領域戰略延伸,在消費金融領域主動發力,為穩增長、調結構、促轉型花了不少力氣、下了不少功夫,目前已基本形成了與實體經濟互相依存、互相促進、互動共贏的良好局面。

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(四)始終嚴守風險底線


  歷史證明,商業銀行會因有效管控風險而發展繁榮,也會因風險管控不力而衰敗消亡。對這一點,股份制商業銀行的認識應該說越來越清醒、越來越深刻,多數銀行能夠將風險管理、內控合規提上重要議事日程,將保障廣大存款人、投資者利益放在首要位置,將維護金融安全穩定作為重要使命,守住了不發生系統性、區域性風險的底線,有力保障了股份制商業銀行在平穩健康的發展軌道上良性運行,綜合競爭力不斷提升。

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(五)始終注重監管引領


  銀監會在長期的監管實踐中,逐步探索形成了嚴守風險底線、支持實體經濟和維護消費者權益三位一體的總體監管原則,尊重股份制商業銀行發展的內在規律,因行施策、因時施策、因地施策,鼓勵各家銀行進行差異化競爭、特色化發展,并及時將探索形成的經驗進行復制推廣、固化成為制度規則,持續為股份制商業銀行深化改革創新提供有效的監管引領,不少股份制商業銀行也因為主動配合監管而受益良多,實現了監管部門與銀行機構的良性互動。

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三、股份制商業銀行改革創新的工作重點

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  當前,我國經濟發展進入新常態時期,股份制商業銀行正處在二次轉型的歷史轉折點,要進一步全面深入貫徹落實黨的十八大和十八屆三中、四中、五中、六中全會精神,進一步深入學習領會習近平總書記系列重要講話精神,認真分析自身情況,科學把握改革創新的戰略重點,更好促進實體經濟發展,保證自身穩健經營,有效管控風險,為我國銀行業的發展做出新探索、積累新經驗。


(一)深入推進發展路徑轉變


  為更好適應新常態、把握新常態、引領新常態,股份制商業銀行要進一步探索戰略轉型和模式創新。一是從規模擴張向提質增效轉變。樹立“行穩致遠、穩健發展”的觀念,取消規模指標的同業對標,摒棄“你爭我趕”的速度情結,持續提升產品服務質量和資金使用效率,增強戰略執行力和市場競爭力。同時,要審慎穩妥探索綜合化業務,更加注重聚焦自身主業,切忌貪大求全。前幾年整個銀行業經歷了規??焖贁U張時期,利潤高速增長,但這是階段性現象。我國經濟進入新常態,對于新常態,大家要認真學習、深刻理解,順應形勢發展變化,務實有效地推動發展模式從規模擴張向提質增效轉變。如果對這一點不能夠有清醒的認識,改革發展和業務拓展都會面臨很大的困擾。二是從差異化經營向打造特色品牌轉變。股份制商業銀行要進一步提升資源稟賦硬實力,進一步強化銀行文化軟實力,在特色領域形成競爭優勢,在優勢領域鞏固領先地位,將比較優勢充分轉化成行業名牌、特色名片。股份制商業銀行是在改革開放以后建立起來的,在激烈的市場競爭中,如果沒有特色,沒有自己的競爭優勢,在傳統業務領域切一塊蛋糕是很難的。各家銀行在競爭當中要找準自己的市場定位,鍥而不舍的創新發展,形成自己的特色。三是從傳統渠道向線上線下互補轉變。各行要將“互聯網+”上升到戰略高度,探索互聯網手段與現有服務渠道的協作配合,善于利用新興科技延伸金融服務觸角,要綜合運用互聯網、大數據、云計算、移動支付等提升智能化管理和精細化服務水平。

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(二)準確把握深化服務重點


  股份制商業銀行要緊跟國家戰略和宏觀政策,盡己所能為供給側結構性改革做好配套金融服務。一是重點支持重大戰略項目。國家戰略對銀行來講,就是發展機遇。大家要認真研究國家戰略,并努力使自身發展契合國家戰略,找到屬于自己的獨特發展機遇。要綜合運用信貸、理財、資管等渠道,大力支持國家戰略實施和重大工程建設,持續做好對“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶建設、自貿試驗區改革、東北老工業基地振興等國家重大戰略和中國制造2025等重大決策實施的金融服務,使金融活水促進國民經濟更好循環流轉。二是重點支持創業創新。要繼續貫徹創新驅動戰略,積極支持“大眾創業、萬眾創新”,探索運用投貸聯動模式、科技專營機制等方式,解決科創企業信貸風險收益不對稱等矛盾,破解科技金融服務難題,助推科技創新產業蓬勃發展。三是重點發展普惠金融。要創新小微企業信貸機制,積極通過產品創新、服務優化、增信合作、技術升級等方式,改變市場機制不健全、政策落實不到位、配套措施不完善的現狀;順應國家綠色發展、節能環保的大方向,創新和完善綠色金融服務體系,引導資源向金融服務薄弱領域傾斜,補足金融服務短板。同時,強化資金流向監控,努力縮短資金鏈條,確保資金流入實體經濟部門,嚴防資金脫實向虛。

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(三)全面深化治理體系改革


  股份制商業銀行在這方面進行了不少探索,下一步要充分運用好已經積累的經驗,同時堅持問題導向,進一步深化治理體系改革。一是健全公司治理體系。黨的領導是我國銀行業的獨特優勢,各家銀行要深入推進“兩學一做”學習教育,深化、強化和細化黨委工作制度,將加強黨建工作與現代公司治理機制深度融合,暢通黨委與董事會、監事會、高管層的溝通協調機制,切實發揮黨委管戰略、謀全局、議大事、把方向的核心領導作用。二是健全資本管理體系。隨著股份制商業銀行規模日益增大,要加大內源性資本補充力度。同時,要注重遴選優質股東,增強股東對銀行發展的持續支持能力,并與大股東劃清“楚河漢界”,明確業務領域和協調機制。銀行要在保障股東合法權益的同時,確保經營的獨立性和決策的自主性。三是健全績效考核體系??己酥笜梭w系是指揮棒,激勵考核機制不合理,客觀上會助長業務人員“鋌而走險”,肯定會出問題。各行要合理確定發展戰略和利潤目標,加快建立風險和收益平衡兼顧的績效考評體系,提高改革轉型和風險防控等因素比重,降低業務規模和發展速度的權重,突出和細化發展戰略、風險合規、資本節約、價值創造等指標,避免單純追求利潤、盲目追求規模的短期行為?,F在我們正在進行“兩加強、兩遏制”回頭看工作,請大家通過這項工作檢查自己的業務考核體系是否合理,反思發現的問題是否與銀行自身的考核體系有關。

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(四)嚴密防控四類風險


  股份制商業銀行要將有效防控風險作為重要生命線來守護,要把防控風險放到更加重要的位置上。銀行本身就是經營風險的,所以時時刻刻要關注防范風險。一是要嚴控合規風險。從國際趨勢來看,今后銀行業監管會越來越嚴,違規成本也將越來越高。股份制商業銀行在經營發展中要時刻將合規意識放在首位,樹立“合規創造價值、內控創造效益”的觀念文化,將合規理念貫穿于業務開展全過程,確保業務開展不踩紅線、業務創新不繞監管。創新業務就是要有利于支持實體經濟,有利于防控風險,有利于保護存款人的合法權益,而不能把創新作為繞監管的手段。在“走出去”的過程中,要注重提升海外風險合規意識,選配合規意識強、市場經驗豐富的機構負責人和合規人員,盡快全面提升合規風險管控能力。二是嚴控信貸風險。要扎實開展存量信貸風險防控工作,摸清“僵尸企業”融資情況,加快不良貸款處置;充分利用債權人委員會機制,統一行動,統一步調,堅決維護自身債權,防止債權懸空和逃廢債。將票據融資、債券投資、非標投資等非信貸業務及表外業務納入統一授信和風險管理體系,真實評估風險敞口,嚴控期限錯配和杠桿過高。三是嚴控跨行業跨市場金融風險。交叉金融產品在豐富金融供給的同時,也存在監管套利、隱匿、轉嫁和放大風險等問題。股份制商業銀行要嚴格落實監管要求,按照“透明、隔離、可控”的原則,從交易對手、交易產品和交易集中度三個方面,加強金融產品管理,使跨行業跨市場資金流動始終能夠“看得見、管得了、控得住”。銀行在交易中基本上都是一對一的交易,這種交易必須了解交易對手,防范交易風險。此外還要關注跨市場資金流動,實行穿透式管理,防控風險。四是嚴控流動性風險。股份制商業銀行核心負債不足,同業業務占比高,對流動性管理的科學性要求更高??茖W測算信貸、理財、同業、投資等業務對現金流的影響,加強限額和期限管理,切實做好流動性壓力測試,完善應急預案,增加流動性儲備,加固應對外部沖擊的“安全墊”。

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  同志們,過去三十年,股份制商業銀行創造了良好業績。展望未來,在以習近平同志為核心的黨中央的堅強領導下,不斷改革創新,穩健發展,營造良好的金融環境,以更加優異的成績迎接十九大的勝利召開。

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  最后,預祝本次會議圓滿成功。

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  謝謝大家!


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