臺灣金融分析聯盟

10·29|對商業銀行互聯網創新的思考

燈在菩提 2021-09-04 07:08:16


中國互聯網金融發展前期

商業銀行互聯網創新一直是走在市場的前列。渠道上從最初的電子銀行到網上銀行,再到手機銀行的普及和直銷銀行的實踐;產品上由前期的存貸匯線上化到智能投顧、消費金融等新型互聯網金融產品;客戶上由過去的存量轉化到線上直接獲客,商業銀行的互聯網創新步伐不斷加速,但面臨的市場情況也變得更加復雜。近幾年,互聯網金融企業迅速崛起,在金融科技應用與互聯網商業模式上進行了大膽創新并取得顯著成果,商業銀行在互聯網創新方面逐漸落后。本文在簡要回顧近年來商業銀行互聯網創新的背景和現狀基礎上,談一談對今后商業銀行互聯網創新發展方向的看法。


圖/燈在菩提

?商業銀行互聯網創新發展背景與現狀


(一)???? 商業銀行傳統業務內外承壓

隨著我國宏觀經濟進入中高速增長區間,產業升級轉型對實體經濟帶來的短期增長壓力已全面傳導至商業銀行為主體的金融市場,使得商業銀行以大中企業為中心的傳統業務面臨巨大的壓力和風險。除此之外,利率市場化改革、民營銀行的放開、互聯網金融對銀行的業務切入等情況,都為銀行業競爭帶來現實影響和沖擊。另一方面,伴隨人民幣國際化帶來的國內外經濟金融聯動性提升,未來中國銀行業的發展不僅受到國內經濟周期影響,而且與全球經濟波動的聯系越來越緊密使得市場風險更加復雜嚴峻。

實際上自2015年以來,中國各家銀行均開始面臨增長率下滑和不良率上升的挑戰并對商業銀行接下來兩年的業績產生顯著影響。目前,中國各家銀行的互聯網金融創新舉措不斷。商業銀行一方面對業績伴隨經濟周期的下滑而承壓感到擔憂,另一方面也發現互聯網金融業務的巨大潛在價值,在這種情況下,互聯網金融創新是商業銀行擺脫困境的重要突破口。


(二)?? 開放、普惠、移動、智能的時代發展趨勢業已明朗

互聯網金融的快速發展是人類社會進入互聯網時代后,社會、經濟、技術、文化等各方面發生的深刻變化,綜合作用于金融領域的必然結果。從需求端來看,互聯網特別是移動互聯網的普及程度不斷提高,人類生活方式日益互聯網化,促使傳統商業模式被深度解構,虛擬網絡經濟蓬勃發展,進而產生具有開放、普惠、移動、智能等互聯網時代特征的金融服務需求?;ヂ摼W金融需求一方面逐漸覆蓋傳統金融需求,同時其自身也在便捷、安全、智能等方面不斷升級。從供給端來看,大數據、云計算、社交網絡、移動互聯、自然用戶界面等技術應用不斷深化,改變了金融服務過程中渠道接入、資金結算、信息處理、客戶交互、風險管理的方式,為互聯網金融業態興起奠定了最為重要的基礎條件。從市場端來看,電商企業、第三方支付、電信運營商、銀聯等第三方機構向結算、理財、融資、擔保等核心金融服務領域滲透,倒逼商業銀行借助于網絡技術不斷深化在線金融產品和服務模式的創新與融合。


圖/燈在菩提

總體看來,中國銀行業目前的互聯網創新重點主要有以下幾個方面:一是渠道替代,通過發展網絡銀行、手機銀行、直銷銀行等,對原有的業務流程與組織架構進行渠道優化與變革;二是依托新的產品或業務,著力推動零售業務拓展與強化個人客戶獲取能力;三是深入電商等泛金融場景,通過大力拓展業務場景來增加客戶黏性;四是嘗試融資類業務的互聯網創新,如互聯網供應鏈金融、消費金融的嘗試;五是布局以移動支付為代表的新興電子支付業務,以及基于互聯網的中間業務;六是直接介入互聯網金融新業態,或與P2P網貸、第三方支付等機構間接合作。


商業銀行互聯網創新發展方向

基于對創新背景和現狀的考察,商業銀行未來的互聯網創新將可能發生在互聯網金融生態、智能化以及移動化等方面。


(一) 互聯網金融生態圈建設

互聯網金融生態圈是銀行、客戶、第三方公司三個生態主體,通過信息流、商流、資金流、物流進行連接,建立起的三位一體、實時互動、雙向流動的金融生態系統。它使銀行的業務拓展由點式向鏈式、網式轉變,由單客戶營銷向批量營銷轉變,將會重構銀行傳統架構和商業模式。當前,各家銀行都越來越重視個人金融生態圈和產業金融生態圈的建設工作,整體建設思路是以客戶為中心,以數據為根本,基于互聯網金融思想搭建平臺,同時建立全量客戶、全量產品、全渠道的場景金融生態體系,并且通過與各類第三方服務提供商的合作,整合多種產品和服務,提升客戶體驗,為客戶實現更大價值。


圖/燈在菩提

產業金融生態圈的核心應用是供應鏈金融。供應鏈金融是基于真實的貿易背景,利用互聯網渠道,圍繞核心企業,管理上下游中小企業的資金流和物流,并把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險,通過立體獲取各類信息,將風險控制在最低的金融服務。其實質是依賴核心企業的信用沿產業鏈的傳導,金融機構或是核心企業對上下游企業的融資借款,從而幫助鏈條上的企業盤活流動資產。

個人金融生態圈主要體現在消費場景上,是圍繞客戶的消費與支付、投資與融資、資金轉入轉出和社交互動等構建的金融生態圈。個人金融生態圈將形成以線上渠道為主,搭建硬件入口和線下入口、線上線下協同的服務模式。通過客戶的資金流動、消費支付、社交互動等獲取數據信息,逐步建立信用機制,形成具備不斷自我進化生態機制的銀行。


(二) 產品服務智能化建設

銀行互聯網金融智能化的發展趨勢總結來說包括三個方面。一是更加高效,通過人工智能技術結合多渠道的數據積累在學習積累中不斷提高業務效率。二是更加精準,隨著銀行逐漸加大泛金融數據的收集和挖局力度,未來的智能銀行將會更加全面的了解客戶信息,從而提供更加精準的服務。三是更加人性化,隨著交互技術的不斷進步,未來人機互動的使用體驗將是重點發展方向之一。


圖/燈在菩提

具體來說,在智能決策方面,最典型的應用就是智能投資顧問。通過人工智能與大數據技術的結合,快速整合市場上可收集到的數據,自動分析發現最優投資模型,形成投資決策建議,并向客戶推薦相關的產品組合,將傳統研究員為中心的投資決策模式升級為客戶需求為中心的投資決策輔助。在客戶服務方面,通過人工智能技術的應用,人機交互會更加自然,對于專業化的問題能夠給予更準確的答復,形成更好的客戶體驗。未來,智能機器人有望在客服呼叫領域全面推廣應用,能像真實的人一樣用自然語言與用戶交流,真人客服與機器助理之間的界限將變得更加模糊。在經營模式方面,智慧銀行是對未來銀行業發展趨勢的深度探索。隨著5G技術、物聯網技術的日漸成熟,在未來的銀行網點,將通過集成傳統渠道與電子渠道,優化服務與流程,對內實現產品統一部署、渠道服務共享、客戶需求協同響應;對外與主流社交應用融合互通,與在線客戶隨時相伴。大數據整合、數據深度挖掘技術將支撐實時分析客戶、產品、市場以及管理績效,前瞻性預見市場的變化,快速響應客戶的真正需求。

(三) 觸客渠道移動化建設

商業銀行移動金融業務主要包括手機銀行、移動支付、移動商務、移動理財、移動營銷幾個領域,未來商業銀行的發展趨勢將主要集中在提高客戶體驗、強化網絡安全等方面。


圖/燈在菩提

移動互聯網的興起將會讓銀行更關注客戶體驗。移動互聯網時代,人們對銀行的選擇由傳統的“用腳投票”轉變為“用拇指投票”,當客戶對產品或服務感到不滿,可以輕松地動動他的拇指轉用其他銀行的移動互聯網服務。因此,這將使銀行更加注重客戶體驗的改進,去服務客戶,進而贏得市場。

移動互聯網時代,銀行網絡安全仍是一個重大的問題。銀行網絡安全包括物理安全、系統安全、網絡安全、訪問控制、安全檢測、應用安全、信息安全、管理安全等,無論上述哪一個方面都需要銀行做出最大程度的保障工作,畢竟網絡安全是移動互聯網銀行順利運營的先決條件。

總之,自助設備、電子銀行等金融創新業務將在客戶生活中扮演越來越重要的角色,這對銀行業提出了更高的、更新的要求。必須適應趨勢,不斷尋求變革,打破交易時間和空間限制,將傳統業務和新型業務結合,利用移動互聯網銀行的優勢彌補傳統銀行的不足,形成新的金融服務手段和產品,為客戶提供更高的服務價值。




-END-




燈在菩提·心在修為



友情鏈接

Copyright ? 臺灣金融分析聯盟@2017