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【金融創新論壇】商業銀行互聯網金融發展的現狀及方向

金融創新 2021-10-16 12:45:41

【金融創新論壇】商業銀行互聯網金融發展的現狀及方向

當前,人類社會各方面正在變得“互聯網化”,互聯網生活、互聯網制造、互聯網貿易正在取代傳統的經濟運行方式,互聯網金融迅速發展,形成了服務互聯網經濟的主流金融模式之一。商業銀行積極創新互聯網金融業務,增強服務實體經濟的能力。

互聯網金融發展趨勢

最近一段時間以來,在政府的包容支持和社會的廣泛參與下,互聯網金融市場蓬勃發展,總體上呈現三個方面的發展趨勢。

更多元、更繁榮。互聯網金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優秀的互聯網企業均在積極拓展互聯網金融業務,有的還申領了銀行牌照,創建了純線上的互聯網銀行新業態。

以商業銀行為代表的金融機構也在傳統電子銀行業務的基礎上,銳意創新,推出微信銀行、直銷銀行等創新業務,成為互聯網金融發展的積極推動者;更重要的是,在這個旭日初升的新行業,產生了成百上千的科技型初創企業,成為“大眾創業、萬眾創新”的肥沃土壤?;ヂ摼W金融的市場更加繁榮。

以“余額寶”為代表的互聯網理財,迅速延展至互聯網支付、互聯網理財、P2P、眾籌等多種新業態,未來還將更加百花齊放。

更規范、更健康。為鼓勵金融創新,促進互聯網金融健康發展,明確監管責任,規范市場秩序,央行等十部委7月18日聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》?!吨笇б庖姟肥俏覈ヂ摼W金融第一個綱領性文件,對互聯網金融的健康規范發展具有重要意義。

《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融,遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標,切實保障消費者合法權益,維護公平競爭的市場秩序,在互聯網行業管理,客戶資金第三方存管制度,信息披露、風險提示和合格投資者制度,消費者權益保護,網絡與信息安全,反洗錢和防范金融犯罪,加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。

更普惠、更融合。互聯網金融的本質是普惠金融,使金融服務以操作簡單、體驗便捷的方式服務于普羅大眾。例如,全流程在線的網絡貸款改造了傳統信貸的模式,使消費者和經營者更方便地獲取信貸服務。

傳統金融機構和互聯網企業優勢互補、合作共贏,不斷跨界融合,共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯網金融新業態,形成了“互聯網+金融”的良好格局。

商業銀行互聯網金融發展現狀

為順應互聯網金融發展的時代潮流,國內商業銀行紛紛加大資源投入,在強化傳統電子銀行優勢的基礎上,多維度、多層次發展互聯網金融業務,主要表現在以下三個方面。

強化傳統電子銀行業務。商業銀行傳統電子銀行業務仍然是發展互聯網金融的重要抓手,包括大力發展網絡銀行、手機銀行等內容。

國內最早意義上的“互聯網金融”其實是商業銀行開展的網上銀行業務。網銀由于其靈活、便捷等特點,受到用戶的好評,迅速獲得了快速發展。但是,傳統網銀更多是作為銀行柜面服務和產品銷售的線上延伸,服務于商業銀行原有客戶,不具備獲客的功能。

因此,各商業銀行紛紛對網絡銀行進行升級改造,從原有封閉形態向開放的生態圈模式轉變。一是積極打造應用場景,增強電子銀行的獲客能力;二是借鑒互聯網思維,簡化電子銀行的操作流程,提高客戶滿意度;三是開發專門針對性產品,打造多層次產品線。例如,推出專屬渠道的理財產品,豐富電子銀行產品線。

移動金融也是商業銀行發展互聯網金融的模式之一。提高金融服務的便捷性,是商業銀行積極拓展移動金融的主要目的。在具體做法上,大致分為以下幾類:

一是推出手機銀行客戶端,將傳統網上銀行移動化,打造“移動銀行”;二是與互聯網企業合作,推出定制APP,融合各類娛樂、消費、金融等服務,積極構建一個完整的生態圈;三是與移動運營商合作,推出“NFC-SIM卡”模式的近場移動支付。

四是以移動社交平臺基礎推出微信銀行,實現網點查詢、轉賬支付、交易提醒、無卡取現等功能;五是在客戶業務辦理流程中加入智能元素,如移動營銷PAD的使用,為客戶提供更為便捷的服務體驗。

民生銀行將發展手機銀行作為互聯網金融發展戰略的重點布局領域之一。民生銀行手機銀行圍繞客戶需求和自身業務特點,圍繞小微金融的客戶需求特點進行創新。為方便客戶,民生銀行在手機銀行中開發了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗證等特色功能。

同時,還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務,這些功能使民生手機銀行的便民服務和交互功能持續增強。截至2014年12月末,民生手機銀行客戶數超過1300萬戶,年交易額突破3萬億元,位居同業前列。

搭建開放平臺積極獲客。從2012年開始,五大行就先后進軍電商行業,工行“融e購”、建行“善融商務”、交行“交博匯”、農行“e管家”等平臺陸續上線。銀行熱衷于發展電商業務,重點不在于從商品交易中獲利,而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務。

在互聯網時代,大量客戶的購物行為發生在電商平臺上,如果商業銀行搭建電商平臺,便能掌握并充分運用這些交易數據,在此基礎上為客戶提供綜合性的金融服務。在電子商務的生態系統中,電商平臺的交易數據體現了客戶的真實需求和行為模式,是商業銀行未來開發相關金融產品的基礎和實現差異化經營的保證。

商業銀行搭建電商平臺,能夠較好地整合信息流、物流和資金流,掌控客戶交易信息,為后續大數據融資等各項業務創新奠定基礎。

對于中小商業銀行來說,搭建直銷銀行平臺是較為可行的平臺發展策略。截至2014年末,已有民生銀行、浦發銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等近30余家商業銀行推出自己的直銷銀行。在已上線運營的直銷銀行中,均將貨幣基金理財作為主打產品,體現了互聯網理財注重簡單、安全、便捷的特點。

從總體上來看,推出直銷銀行的商業銀行大部分屬網點數量有限的中小型商業銀行。這類商業銀行通過直銷銀行平臺開展金融服務,能夠擺脫網點數量不足的限制,擴大服務的地域覆蓋范圍。

開展互聯網融資業務。各商業銀行積極探索利用自身互聯網平臺,為客戶提供多層次線上融資服務。一是通過推出網絡貸款業務,實現全流程的線上審貸、放款,大大縮短商業銀行傳統信貸流程,提升客戶體驗。具有代表性的銀行網絡貸款產品有浦發銀行“網貸通”、建設銀行“快貸”等。

二是搭建P2P平臺。商業銀行利用自身較強的信貸風險控制能力和信譽保障,建立P2P平臺來撮合投融資雙方的交易,增加銀行中間業務收入。具有代表性的有招行小企業E家,該平臺2013年10月上線以來,聚集的小企業、小微企業客戶迅速增長,獲客效果突出。

商業銀行積極抓住供應鏈核心企業加強管理、提高效率的需求,通過深入開展在線供應鏈金融服務,提高融資的便捷性,幫助企業降低財務成本。商業銀行發展供應鏈金融的主要模式包括:

一是與第三方合作拓展供應鏈金融業務,具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺合作,郵儲銀行與“1號店”合作,為其上下游中小企業提供便捷融資和支付服務;二是商業銀行自主開發相關產品服務,具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業推出的在線供應鏈金融解決方案。

商業銀行互聯網金融發展的優劣勢分析

銀行業有著數百年的發展歷史,在金融領域有著深厚的經營積淀。商業銀行的金融服務種類齊全,產品線廣泛,風險控制能力也經歷了歷史的檢驗。在發展互聯網金融方面,商業銀行具有如下優勢。

客戶基礎和服務體系。商業銀行同樣擁有規模不小的客戶資源,多年來積累了一定量的客戶數據,并建立了科學、成熟的客戶分層服務與經營體系,對客戶的金融需求比較了解。商業銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務體系。

在線下,分布廣泛的銀行網點在建立客戶信任、提高服務體驗等方面具有無可比擬的優勢,是實現將客戶從線下引流到線上的最佳載體。在線上,已構建了網銀、手機銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系,浦發銀行已有近90%的交易通過電子渠道完成,在實現線上線下一體化(O2O)的服務模式方面,具有更為有利的基礎條件。

金融專業能力。互聯網金融的本質還是金融,金融的專業化能力至關重要。商業銀行在資產配置、產品設計、風險管理等方面積累了豐富經驗,擁有金融全牌照優勢,建立了龐大的專業人才隊伍,擁有良好的經營傳統和穩健文化。這都有利于商業銀行利用互聯網的先進工具,進一步提高服務能力。

商業信譽和品牌。經過多年經營積累,商業銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象,并且始終都致力于打造金融的“百年老店”,重視對客戶服務的價值傳承,有利于快速建立客戶信任和認同。

相對于互聯網企業,商業銀行在發展互聯網金融的過程中,弱項主要體現在對市場變化轉身相對較慢。

創新需要兼顧存量業務的穩定運行?;ヂ摼W企業做金融,業務范圍相對單一,沒有歷史包袱,而商業銀行經過幾十年的發展,已具有包括公司、個人、同業、金融市場等在內的成百上千項業務,相互之間的聯系和影響更大,因此在創新決策上更審慎,業務創新實現的速度上相對偏慢。

管理模式影響決策效率?;ヂ摼W企業的更多采用扁平化的管理模式,強調以市場和用戶為中心建立快速響應的機制。商業銀行所建立的“總行、分行、支行”分級管理,同級橫向部門之間的公文流轉機制,在確保執行力、防范經營風險方面具有顯著的保障作用,但也導致決策鏈條相對較長,靈活性相對缺乏。

企業責任不同導致的經營理念差異。商業銀行做為經營性企業,需要以實現盈利為目標,但作為支撐國家金融穩定和經濟發展的重要主體,還同時具有服務國家經濟發展、保障民生、促進金融普惠的社會職責,企業發展需要與股東的經濟效益、民眾的服務效益、社會的示范效益等因素相結合考量,決定了商業銀行要把穩健經營放在十分重要的位置。

互聯網企業則強調以風險投資、高薪、股權、期權等激勵方式,以擴大市場盈利為主要導向。

商業銀行互聯網金融發展的方向思考

商業銀行具有特許經營、資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網點廣泛等可利用的傳統優勢,完全可以在發揮自身優勢、規避劣勢的基礎上,通過不斷創新實現互聯網金融的快速發展。

第一,注重頂層設計,再造業務流程。商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始,對各項業務流程進行再造和重構,建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。

一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系,組織架構實現扁平化,加強溝通效率;二是簡化業務操作流程,減少用戶申請到審批的各項中間環節。

第二,整合相應資源,打造平臺經濟。整合內外部資源,面向客戶需求,打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺??蛇x擇搭建網上商城,或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作,實現客戶流量的導入。

在服務方面,打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道,形成渠道優勢。在產品方面,除實現線下產品線上化外,更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品,形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。

通過互聯網技術整合各類商業場景,打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺,增強用戶與商業銀行的粘性。

第三,構建多方合作渠道,借力發力。商業銀行應尋求與各類機構開展合作,拓寬渠道,共同打造互聯網金融生態圈。

與電商、第三方支付合作,開發金融產品,借助其平臺宣傳推廣自身品牌;積極探索與電信運營商和手機廠商的合作,實現營銷前移,將自身金融產品和服務與手機捆綁,達到與客戶的深度連結。與實體商戶合作,快速獲取各類應用場景;與金融同業合作,研發各類適合互聯網特點的金融產品。

第四,探索體制創新,實現專業化運作。打破傳統商業銀行的體制機制約束,建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。商業銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部,建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制,在該體系內實現互聯網化的專業運作。

同時,建立相應的客戶體驗團隊,幫助科技開發人員充分理解用戶需求,有助于完善產品各項功能,力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外,與互聯網企業相仿,建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新,重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式,提高市場化程度。

文/李麟 錢峰,源/銀行家

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