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【金融創新論壇】解析商業銀行負債端產品的創新趨勢(上)

金融創新 2021-08-24 10:13:49

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【金融創新論壇】解析商業銀行負債端產品的創新趨勢(上)

負債管理是商業銀行最核心的業務之一,負債端產品的創新對于做好負債管理乃至整個商業銀行資產負債管理至關重要。

然而,一直以來,相較于資產端以及中間業務產品的創新,商業銀行負債端產品的創新較為滯后。隨著利率市場化的推進,商業銀行在負債端的創造力即將得到解放,可以預見商業銀行負債端產品創新必然迎來爆發式增長。

通過對各家商業銀行負債端產品的梳理可以看到,該領域的創新呈現下列趨勢性特征。

創新理念:從產品導向走向客戶導向

從以往的情況看,商業銀行包括存款產品在內的負債端產品辨識度不高且客戶的體驗也一般。究其原因,主要是商業銀行在以往的經營環境中形成了以產品為中心的理念。當前,由于外部環境的變化,各家商業銀行存款產品的理念已經發生了根本性變化,正在從產品導向走向客戶導向。

具體而言,商業銀行通過綜合分析存款目標市場的經濟發展情況、人口分布情況、社會文化背景、法律法規、生產消費條件,特別是通過對目標客戶的收入狀況、消費習慣、現金流結構、儲蓄動機、心理特征等的分析,掌握客戶的目標函數,在充分細分的基礎上進行產品設計。

如很多商業銀行針對有子女上學的家庭推出了教育儲蓄產品。漢口銀行還推出了教育儲蓄產品的升級版學業特惠儲蓄,將傳統教育儲蓄的約定存期按月存儲調整為約定存期內連續兩次或多次固定等額存儲。

有的商業銀行針對家長給子女零花錢、壓歲錢的情況設計了零花錢或壓歲錢儲蓄計劃。國外商業銀行在該主題下的創新包括子女入學儲蓄、生產基金儲蓄、青年結婚儲蓄等。

就企業客戶而言,不同的企業、不同的單位現金流結構差別較大,所以對存款產品的要求也不盡相同。

例如,很多商業銀行針對資金往來頻繁的企業,推出了智能通知存款,由IT系統按約定自動將企業活期賬戶資金轉為通知存款,滿七天按七天通知存款利率利滾利,不足七天支取按一天通知存款利率計息。當客戶辦理取款或轉賬業務時,若活期賬戶資金不足,系統自動將通知賬戶資金轉入活期賬戶。

對同業客戶而言,目前商業銀行提供的產品差異性不足,難以體現客戶的獨特需求。按照剛剛調整的存款統計口徑調整,非存款類金融機構存放在商業銀行的款項納入各項存款統計口徑,存款類機構在商業銀行的存款仍作為同業存款。

初步判斷,針對非存款類機構的爭奪會更加激烈,從趨勢上看,不論是針對存款類機構的存款還是針對非存款類機構的存款,商業銀行將在市場細分的基礎上,推出更多的體現客戶個性的負債產品。

當前,以客戶為中心的理念在負債端產品創新實踐中不斷得到具體化,其內涵也日益豐富。今后,商業銀行為了創造更加客戶化的存款產品,必然會加強客戶需求挖掘,給客戶提供更多的選擇。

領先實踐中,甚至讓客戶參與負債產品的設計,從而在此過程中暴露其需求,得到更加滿意的產品且獨享與眾不同的客戶體驗。

定義維度:從單一走向多元

在過去較長的一段時間,我國商業銀行存款產品的定義只有目標客戶、期限、利率、提取方式等有限的幾個維度。

按照上述維度,存款產品劃分為對公存款、居民儲蓄存款,對公存款又分為活期存款、定期存款、協定存款、通知存款等類型。居民儲蓄存款分為活期存款、定期存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取、通知存款等。

目前,隨著產品創新實踐的推進,商業銀行存款產品將更多的因素包含在產品定義中,除了目標客戶、期限、利息、支取方式之外,還包括起點金額、續存的要求、漏存的應對措施、幣種、日均余額、優惠、懲罰、對監管的規避、對客戶行為的鼓勵和引導、存款載體、存款憑證的轉讓性、存款憑證的樣式、服務渠道、配套的服務、附加的服務等等。

從產品定義的維度看,商業銀行負債端產品的創新可以概括為以下三個方面:

通過對產品定義中某一個要素進行拓展與重設,創新負債產品。以利率設置為例,為了提高客戶存款的歸行率,商業銀行將存款利息的計算與支付作為激勵因素,形成了一些很有吸引力的產品模式。

一是與綜合貢獻度進行掛鉤,比如與日均余額、虛擬利潤等進行掛鉤。二是與信貸等服務的準入進行間接掛鉤,并進行利息抵扣,即客戶活期賬戶的利息可以抵扣貸款利息。例如,天津銀行的存抵貸產品。三是與期限等進行掛鉤,鼓勵長期存款。四是對利息支付方式進行其他創新,比如平安銀行的“金抵利”產品。

通過產品定義中多個維度的不同設置與組合,創新負債產品。例如,興業銀行為滿足客戶饋贈親友、收藏留念等需求推出了禮儀存單產品(類似的產品還包括南京銀行的金梅花賀喜存單、中國銀行的禮儀存折、紀念存單等)。該產品的定義中就包含了服務對象、憑證的種類與樣式、起存金額、存期、結息方式等要素。

再如,許多商業銀行都有活期一本通、定期一本通等產品,該產品就是將多個存款產品要素乃至多個存款產品集成在一本存折之上,用一個存款憑證對多個不同種類的存款賬戶進行管理。

通過將將本不屬于產品要素的內容內化為產品定義,創造負債產品。例如,商業銀行不斷地將賬戶功能、附件服務等要素定義到產品中,形成一種新的產品。重慶銀行“懶得繳”產品,就是存款加委托代扣代繳服務的結合。

有的商業銀行甚至將一些公益性的要素添加到產品定義之中,比如,貴陽銀行推出一款愛心存款產品,客戶可將存款所得的全部利息通過與貴陽市慈善總會搭建的此平臺,送達到最需要幫助的人手中。

毫無疑問,隨著IT系統智能化、參數化水平的提高,商業銀行增加產品定義維度、在同一維度上進行拓展、以及在不同要素之間組合的自由度更大。因而,產品內涵將不斷得到豐富,產品的差異化、辨識度及與客戶的契合性將不斷得到改善。

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