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“1號文件”為商業銀行“三農”金融創新指明道路

金融時報 2021-09-17 06:35:28

  ?深入推進農業供給側改革是2017年中央一號文件的鮮明主線,其中,農村金融的發展作為推進農業供給側結構性改革的重要引擎備受關注,“加快農村金融創新”成為今年中央一號文件中濃墨重彩的一筆。


  專家認為,今年中央一號文件圍繞加快農村金融創新的各項政策既有對往年的延續,也進一步提出了要求,在農業供給側改革的大背景下,為商業銀行全面推進“三農”金融創新指明了方向。

“兩權”抵押貸款重點推進


 接受記者采訪的專家普遍預計,推進農村“兩權”抵押貸款試點將是2017年農村金融創新的重點。


  此次中央一號文件中提到,“深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點。加快農村各類資源資產權屬認定,推動部門確權信息與銀行業金融機構聯網共享?!?/p>


  “發展農村金融所面臨的最為核心的問題就是抵質押物不足。從中央一號文件方向來看,在三權分置、‘兩權’抵押的改革之下,有了撬動更多金融資本進入‘三農’領域發展的可能性,可以說,這是未來撬動農村金融發展最重要的基本點。”社科院金融所銀行研究室主任曾剛接受記者采訪時表示。


  近年來,隨著“兩權”抵押試點工作在全國試點區域的展開,相關的頂層制度設計也得以逐步完善。此前,國務院《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》要求全部試點工作于2017年底前完成,央行于去年會同相關部門聯合印發了《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》,已明確涉農金融機構推進“兩權”抵押貸款試點的相關政策要求。


  值得一提的是,針對試點必須突破的《物權法》和《擔保法》中關于耕地、宅基地等集體所有土地使用權不得抵押的相關法律條款,也于2015年12月27日十二屆全國人大常委會第十八次會議上審議通過了相關決定,對“兩權”抵押貸款試點地區進行了法律授權。


  專家認為,在“兩權”抵押不斷完善的頂層設計下,金融機構2017年開展“兩權”抵押貸款有巨大發展空間。


  “據估算,目前我國農村可流轉的土地價值約100萬億元,在國家扶貧攻堅的大戰略背景下,用金融撬動部分土地資源做抵押貸款,既利于扶貧攻堅,也能為金融機構拓展巨大市場。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示。


  “發展‘兩權’抵押貸款既是中央一號文件提出的要求,也對銀行自身發展提供了潛在的空間?!痹鴦偙硎?,在這一方向下,銀行業今年有很多創新值得去探索,比如土地基本估值、流轉建設、信用風險的評估方法和處置方法等。


  恒豐銀行研究院商業銀行研究中心負責人吳琦對此建議,涉農金融機構尤其是銀行業金融機構應綜合考慮“兩權”可抵押期限、貸款用途、貸款風險等因素,在“兩權”抵押業務模式、產品工具、風險控制和配套支持措施方面加快創新,合理確定貸款期限和貸款利率。同時,與政府部門、第三方評估機構加強溝通與協調,配合做好“兩權”確權登記頒證工作,積極參與農村產權流轉交易平臺和農村信用體系建設,確?!皟蓹唷惫乐导百Y產變現處置公正合理。


完善體制機制建設是創新的基礎


  與去年“加快推動金融資源更多向農村傾斜,發展農村普惠金融,降低融資成本”的表述相比,今年中央一號文件重在“加快農村金融創新,確?!r’貸款投放持續增長?!?/p>


  在農業供給側改革的大背景下,如何加快農村金融創新?專家認為,進一步完善農村金融的體制機制建設仍是今年中央一號文件的重要內容,是加快農村金融創新的重要基礎。 ?


  今年中央一號文件再次點名四大農業金融改革“主力軍”:支持國家開發銀行創新信貸投放方式;完善農業發展銀行風險補償機制和資本金補充制度,加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度;深化農業銀行三農金融事業部改革,對達標縣域機構執行優惠的存款準備金率;加快完善郵儲銀行三農金融事業部運作機制,研究給予相關優惠政策。


  中央一號文件同時也再次強調:“支持農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等農村中小金融機構立足縣域,加大服務‘三農’力度,健全內部控制和風險管理制度?!?/p>


  業內專家認為,要想真正推進農村金融體制改革,必須要形成多層次的市場結構,以滿足農村多層次的金融需求。


  “今年中央一號文件中關于完善農村金融體系、促進農村地區金融機構發展、發展風險補償基金等多方面內容延續了往年的方向,可以說在對往年成果總結的基礎上進一步提出了要求?!痹鴦偙硎?。


創新產品和新技術應用加速推進


  在深入推進農業供給側改革的總基調下,如何把推進農業供給側結構性改革和解決金融業自身結構性矛盾及問題有機結合起來,創新開發適應性金融產品及服務,是商業銀行加快農村金融創新的另一個重點所在。


  對此,中央一號文件明確提出,支持金融機構開展適合新型農業經營主體的訂單融資和應收賬款融資業務;鼓勵金融機構發行“三農”專項金融債;擴大銀行與保險公司合作,發展保證保險貸款產品等。


  “涉農金融機構尤其是商業銀行在服務‘三農’的過程中,要堅持提供多元化、多層次、多渠道的服務?!倍m祵Υ吮硎?。


  值得一提的是,中央一號文件提到“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術,為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務?!?/p>


  對此,曾剛認為:“在當前抵質押物匱乏、信息技術基礎不完善的農村金融環境下,商業銀行可以用產品創新破解短板,而互聯網技術的應用是重要的途徑?!?/p>


  此外,董希淼建議,要激活商業銀行的創新熱情,離不開政府完善農村金融的“頂層設計”?!氨热?,建立農村金融評價指標,對積極開展農村金融服務給予一定的稅收優惠;建立政府主導的小微信貸擔保體系,改善農村金融風險補償環境;完善農村金融基礎設施和基礎制度,構建農村征信體系,提升農村信用基礎水平等?!倍m当硎?。




記者:杜冰

編輯:張蘭、吳粵

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