臺灣金融分析聯盟

銀行賬戶互聯舉步維艱眾生相:兄友弟恭還是兄弟鬩墻?

九卦金融圈 2021-09-03 12:04:46

文/小迪 ??


本文是九卦金融圈原創發布,轉載請注明來源,否則謝絕轉載。



5月13日,九卦金融圈發布了資深金融老司機老妖的文章《銀行勿成互聯網時代封建主,連馬教主都難改變你們啊》,在銀行的網絡金融圈,宛若一石激起千層浪,九卦金融群更是就此展開了深入討論。



老妖在上一篇文章《銀行勿成互聯網時代封建主,連馬教主都難改變你們啊》談到:2016年,央行發布《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》,確立了個人銀行賬戶分類開立、分類管理、分類使用的基本制度。此舉在確保銀行賬戶實名制的基本前提下,為商業銀行業務創新、為保護個人資金安全和便利個人支付活動提供了制度保障,善莫大焉。但是,一段時間以來,政策落地卻舉步維艱,困難重重。商業銀行畫地為牢、自我封閉、自娛自樂的神情表現的淋漓盡致。一家銀行要為客戶開個二類戶,去另一家銀行驗證其綁定賬戶信息,得到的回復多是:就不告訴你!

?

讓老妖抓狂的是,各銀行能先半推半就后爭先恐后免費開放給互聯網金融公司的賬戶服務,尤其是某信和某寶,第三方支付公司不付費都能把系統連得順順的,業務做得溜溜的,目前真要在銀行間互聯互通,各自卻又開始各種算盤很難步調一致了。

?


正如某銀行的網絡金融部負責人G總深有所感:央行為了推進銀行間互聯互通也是操碎了心,奈何市場各方各有各的算盤 互通之路也因此注定難以一帆風順, 我們扼腕嘆息了這么久的互通怎么就這么難呢?


?問題出在哪里呢?


? ?

同業貌合神離


首先是銀行間彼此不信任,某城商行網絡金融部zhu總一針見血:銀行對微信、支付寶之類的很和善,對同行處處提防,貌合神離。

某位銀行清算系統負責人S總也認為,這也是第三方支付能發展壯大的基礎,各家銀行畫地為牢,保守殘缺,彼此相輕,把存貸款領域的競爭帶到了支付領域,第三方支付公司趁虛而入,及時打著銀行相互競爭的慣性,利用銀行彼此不信任的格局,各個擊破成就自己。


定價機制難以滿意


其次就是互聯互通的定價機制。正如金融圈資深從業人士老網關說,從根子上,大行不想向中小銀行開放;中行希望大行開放,不想向小行開放;小行巴不得全部開放。所以幾乎沒有能讓各類銀行滿意的定價,“個人認為 銀行之間賬戶互聯互通是大勢所趨,缺的不是意愿不是技術更不是需求 而是一套相對公平合理的市場化定價體系!

但是另外一家股份制銀行電子銀行部老總W總提出了另外一個觀點:不能全怪市場競爭者,政府部門政策指導也要講方法,線上開二類賬戶的成本確實比線下開一類賬戶的低很多,既然這樣,價格機制就可以發揮作用。政府部門應該把通道基礎建好,可以行政上要求各行必須限時完成互聯互通,并確定一個充分考慮了一類行利益的價格上限,允許各行自行設定價格下浮,通過價格機制讓各行在市場競爭中逐步想通,而不是這樣停止不前。

?

他認為在二類戶沒有什么資金出口的限定下,一類戶如果多綁幾個二類戶,變成主賬戶,實際上對一類戶行來說已經牢牢把握住了該客戶,So,將來是否會出現大行競爭推銷一類戶為主賬戶的局面也未可知啊。


但是老網關一針見血:銀行之間通過合理定價實現互聯互通的眾生相:大家都不答應?。?!

?

先是銀行業自己不答應。如上所述,銀行下了血本發展的客戶、開出來的賬戶,定個價就可以拱手相讓,這價怎么個定法呢?定高了,驗證行不愿出,定低了,賬戶行不愿意放!而高和低,本來都是自由裁量,覺得自身受到了威脅時,什么價都是低的。于是就有了上述朋友圈,大家門當戶對,威脅相當,開放一下還倒罷了;在大的看來,小的希望大的開放,總是挖墻腳之心溢于言表,而小的向大的開放,則怎么著都不劃算的;小的卻又有另一番憂慮,要是花了血本,從大行那里驗證回來的二類戶,最終派不上什么用場,給了大行的驗證費,恐怕是退不回來了,而這些賬戶未來究竟能帶來多少價值,目前看起來,還真沒誰敢拍著胸脯打包票呢。


再是互聯網金融公司不答應。明擺著互金公司樂呵呵的重要原因之一,就是上述完美滴名利雙收,這一旦銀行之間的賬戶互認開始收了費,銀行還再能免費提供賬戶驗證服務嗎?要知道,巨無霸們的客戶量可是以億來算的,但凡銀行一收費,可就不是塊兒八毛不疼不癢的事咯。


對于互聯網金融公司來說:自己付吧,心疼,轉嫁給客戶吧,臉疼。


所以,老網關認為:這個定價體系不僅要讓不同規模的銀行愿意向他行輸出認證服務,還在于銀行間付費認證之后,對此前一直免費向非銀機構做的客戶賬戶和身份認證,也可開啟市場化收費時代。

?

“非銀支付公司不要一邊讓銀行免費干著吃力不討好的活,又從挖銀行客戶,一邊把客戶存款從銀行拿走,然后變身備付金從銀行拿協定存款利息 還改頭換面叫普惠金融!也就是說,賬戶付費互認 將讓賬戶管理成為銀行一項業務 ,也將讓銀行和銀聯這群難兄難弟在第三方面前,不要辣么灰頭土臉!



三大陣營的談判會促進互聯互通?


某農商行網絡金融部徐總則透露,上周五參加了銀聯組織的二三類賬戶互聯互通的溝通會,部分銀行已經開始著手對接,這是六大行和股份制聯盟之外的第三個互通朋友圈。目前來說,五大行結了盟,盟內互認;十二家股份制商業銀行結了盟,在推盟內互認;農銀信做盟主,推動各地農信社間互認。

?


Z行的W總說,先形成三個圈子也是一種推進策略,這樣把多家銀行的談判在形式上簡化為三大陣營的談判。

?

關于銀行互聯互通的事情,老網關連夜趕寫了一篇:央媽的母親節和銀行間的賬戶互通。詳見九卦金融圈5月16日推薦的文章。

?

齊魯銀行網絡金融老總G總點評:老網關真正寫出來二三類賬戶開立真正的痛點!


(編輯:蘅蕪)


相關精彩文章傳送門

“取締備付金集中存管”,這跟降低社會成本有半毛錢關系?

客戶備付金為什么不對客戶或支付機構計息?

中財H教授:支付新規若是一刀切,難道要法外容情?

從“資金中介”向“服務中介”轉型中提升銀行服務

消費金融是方向?銀行啊,你別再被忽悠了!

“網聯”今日正式上線,支付機構成本上升了嗎?

銀行互聯網創新的七宗罪


九卦金融圈投稿和商務合作的郵箱為1297879990@qq.com,歡迎投稿和合作,非誠勿擾~







?



友情鏈接

Copyright ? 臺灣金融分析聯盟@2017