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商業銀行金融科技創新面臨的問題、挑戰與應對

安華信達 2021-09-01 08:26:31

一、 金融科技創新面臨的問題和挑戰

  隨著電子信息時代向智能制造時代邁進,銀行業也隨之處于了轉型升級的關鍵時期??萍紕撔率前l展的第一動力,尤其是目前熱門的ABCD等金融科技。商業銀行紛紛提出“科技引領”、“科技興行”等戰略,但在實踐中也遇到許多問題和挑戰。

  (一) 傳統組織流程與科技創新快速迭代之間的差距

  銀行往往在科技創新想法提出后,僅僅采用創意管理和新技術應用驗證等方法后,便慣于納入標準的項目實施、投產上線等傳統信息化流程。由于銀行多年的風險控制思想、相互制衡機制、審慎運營原則的良好作風,往往使得從創新想法提出到投產上線,需要經歷各層領導、各相關部門的匯報、審批,各種會議反復協調、溝通、論證、審核等等。流程冗長而復雜,大量寶貴時間和精力牽扯其中,這還不包括用戶體驗分析、市場反饋分析等過程耗費的時間,往往導致創新激情的消退與市場良機的錯過。這種穩健運行百年企業的方式相比作為挑戰者公司的創新方式,在應對當前指數型發展速度的金融科技時代,稍顯厚重。

  (二) 業務、技術獨立與高效融合需求之間的差距

  由于多年慣性,業務部門和技術部門各司其職、分工明確的信息化建設套路,往往出現科技創新類創意無法讓業務部門產生共鳴的情況??萍寂c業務的創新思路由于各自本職工作和自身利益的考慮,難以高效融合,也就很難形成優勢互補、充分協作、高效推進的局面。特別當科技創新創意涉及多個業務部門共同協作時,相關部門往往被動溝通,協作效率低,難以彼此讓步形成合力共同開展創新工作,而科技在這個過程中往往孤掌難鳴。

  (三)企業缺少足夠的創新基因與文化氛圍

  創新基因中一個很重要的要素或者技能是“實驗”,而實驗意味著多次的“失敗”后才能達成“研究目的”。銀行往往缺乏對創新“失敗”的容忍,更喜歡小步穩妥的持續優化,進而常常停留在對現有產品和服務改造和完善上;習慣于模仿先進同業和金融科技公司的成熟產品和業務模式,更關注市場份額的變化,而不是整體特色的競爭優勢。只是在這個科技發展速度指數型攀上、金融科技不斷革新、贏者通吃、個性張揚的年代,稍顯脫節。同時,創新文化和孕育創新的土壤也不夠肥沃,很難喚醒創新的能量、熱情、主動性和開拓性,往往難以形成良好持續的創新氛圍,激發創新活力。

  二、 銀行業金融科技建設的實踐案例

  在新時代下,客戶需要快速、透明、精準和公平的服務,而這是無法簡單依靠傳統網點和手機銀行實現的。越來越多的銀行變得更具有創新特性。

  近兩年工商銀行重點圍繞e-ICBC戰略,建設了“融e購”、“融e聯”和“融e行”三大平臺,推動工商銀行互聯網金融業務實現跨越式發展??傂幸殉闪⒘似叽髣撔聦嶒炇?,包括人工智能、云計算、區塊鏈、生物識別、大數據和互聯網金融,七大實驗室中有近500人在從事前沿技術研究,在區塊鏈、生物識別、量子通信、大數據、人工智能、云計算、物聯網、流數據等領域開展創新。

  建設銀行科技金融創新中心在廣州成立,傾力打造科技金融產品創新孵化平臺、科技金融聯盟交流平臺以及創新創業服務平臺,整合多方資源,全要素服務科技創新。并且與并購金融中心、建銀國際有限公司在廣州成功舉辦“科技企業資產并購金融論壇”,推出“Fit粵”3.0科技金融綜合服務方案,其中科技企業“技術流”專屬評價體系為國內首創。

  招商銀行舉全行‘洪荒之力’,推進以‘網絡化、數據化、智能化’為目標的金融科技戰略?!皝硪惠喦栏锩头丈?,來一場思維革命和工具升級。要不設上限地尋求數據、科技人才,設立專門投資基金,孵化金融科技項目?!?/span>

  具有先天金融科技基因的微眾銀行通過構建‘A+B+C+D’的金融科技創新戰略,即分別指人工智能(AI)、區塊鏈(Block chain)、云計算(Cloud Computing)、大數據(Big Data),讓自己成為一個賦能者(Enabler),幫助合作金融機構提高金融科技水平,降低成本,從而更好的提供無差別金融服務。此外,更有金融系科技公司的成立,包括融聯易云金融信息服務(中國)有限公司,招銀云創、興業數金、平安科技等。

  相比國內銀行的逐步發力,國外全球領先銀行也紛紛開展實踐。摩根大通明確了支付系統、大數據、機器學習、電子交易、網絡安全作為其金融科技戰略的五大重點方向?;ㄆ煦y行建立了一系列組織架構,利用創新實驗室、孵化器、風險投資等創先組織,構建了完整的科技創新生態系統,最大程度的激發團隊創新能力。

  三、 商業銀行金融科技發展的幾點思考

  金融科技對于傳統銀行來說是促進自我革新的工具,銀行與金融科技公司互相滲透又互相補充,共同促進銀行的加速轉型發展。面對如今知易行難的局面,銀行正在探索多種方式以應對挑戰。參考上述國內外領先銀行的創新實踐,銀行應該激發科技創新活力,提高科技創新能力,我們提供的思考與建議如下。

  (一) 明確科技創新戰略,確立科技創新治理體系

  有人認為銀行業的變革來自監管的變化和大規模的轉型計劃,也有人認為來自客戶和金融科技公司的壓力,后者似乎更具有顛覆性的力量??萍紕撔聭鹇詰c國家科技創造戰略一致,與銀行業務科技創新戰略一致,與本行的整體發展戰略一致。金融科技創新應該理性務實,一定要以解決銀行轉型中遇到的問題為導向,以提升客戶服務質量和金融運營效率為宗旨,切切實實開展務實創新。

  戰略的落地需要科技創新治理體系的建立和運作,科技創新治理體系看似宏觀,實則具體?!霸囉眯录夹g和真實數據、并且經客戶測試的概念驗證,需要正式界定這種參與規則。因此為了獲得相應的資源,治理應該明確界定創新職能部門的工作內容,為確保數據不受損以及實驗不會帶來大的風險,治理需要明確在創新過程中需要參與的機構和專家?!笨萍紕撔轮卫眢w系的層級直接關系科技創新資源的定義和整合,結合國內外領先銀行的最佳實踐,推薦在最高決策層下設科技創新領導小組,在總行設立科技創新中心或者科技創新實驗室。結合本行實際,有選擇的設立科技創新基金,以及建立金融科技風投團隊,進而通過創新活動擴大行業影響力,讓科技創新真正為我所用,為我創造價值。

  科技創新離不開科技和業務的密切協作,因此在具體組織形式上應整合科技條線和業務條線的各種資源,設全行跨職能科技創新組織架構,打破傳統部門職能壁壘,同時既要避免形成新職能部門,應形成網狀結構,也要避免職能和規則不清晰,破壞創新活力。具體輻射在總行科技條線一部多中心均應設立科技創新實驗室,在分行也設置科技創新成果轉化實驗室,形成全員創新態勢。建立高效的創新實驗室,要有主題,創新實驗室的風格和所具備的技術條件和基礎設施等須與愿景和主題保持一致,參與該科技創新實驗室的關聯職能部門和關聯人員要充分了解實驗室的目標、規則、方法、工作內容和工作環境,避免浪費資源。

  (二) 制定金融科技創新規劃,促進科技與業務相融合

  科技創新規劃的重要意義不言而喻,從全行、長遠角度統籌謀劃科技創新發展,規劃科技創新實施策略和路徑,統一全行科技創新的指導思想,橫縱上下一心從而高效推進科技創新??萍紕撔乱巹澃萍紕撔虏季?、資源整合和分配、科技創新應用框架、新技術研究、科技創新數據管理、科技創新治理機制、科技創新項目規劃、科技創新成果管理等??萍紕撔乱巹澋膶嵤┞肪€圖既要具有前瞻性,又要留有創新空間,應具有推動科技創新的有效措施,應具有定期總結評估機制和更新機制,以更新規劃、策略、運作機制和評價體系。

  “金融”和“科技”已經產生了顛覆性的力量,而銀行內既是業務與技術的“疊加”,也是科技創新與業務創新的融合。面對金融科技公司混編式聯盟團隊,極致、精益、敏捷的作戰形式時,銀行需要不斷加深融合。將不同專長以及不同專業背景的人聚焦在一起是十分困難的,但是真正的實現創新需要更多的多樣性人才的聚集和融合。當統籌科技創新管理并落地科技創新項目時,需要充分廣泛引入各方參與者,包括合規、風險、財務等部門參與者,以及所有利益相關者,最好是具有影響力的利益相關者。一項科技創新實驗的開展應今早讓內部所有的利益相關方都參與進來,這能夠起到緩和利益相關者態度的作用。利益相關者的參與不只是一種必要的防范措施,也能夠提升創新實驗質量??萍紖⑴c者應該積極地為業務決策者提供幫助銀行吸引和留住客戶、提高業務效率和靈活性以及爭取新客戶、市場和供應鏈合作伙伴的新方法。

  (三) 建立科技創新合作機制,共筑合作生態系統

  普華永道2017年《全球金融科技報告-中國概要》顯示,68%的傳統金融機構預計未來三至五年加強與金融科技企業的合作。目前很多大型金融公司開始尋求通過組建合資公司和創新中心等方式與年輕的科技公司展開更密切的合作,也有投資并購、孵化器等方式。在早些年,金融科技公司采取了一種非常激進而且帶有顛覆性的方法,旨在取代銀行和已有的金融體系,試圖縮小傳統銀行服務和客戶需求之間的差距,試圖改善客戶體驗,簡化業務流程,更加高效地提供多種金融產品和服務。而今天隨著市場的認可,金融科技公司與銀行能夠在不同的發展階段開展合作,并在合作中能夠為雙方帶來寶貴的財富。同時合作雙方建立合作互信機制,充分了解合作伙伴的思維方式、目標和限制。

  金融科技企業以技術為驅動,研究新技術,并通過運用創新概念,探索技術上可行的方案,不受傳統系統的束縛。銀行通常趨向于規避風險,而且由于監管邊界和責任,行動往往比較緩慢。銀行能夠為金融科技企業提供受監管的金融產品和服務,提供行業技能、法律法規、合規性以及風險管理方面的知識。而且銀行和科技具有共同的基因,數字。這也使得銀行業產品和服務容易被標準化、數字化,同時也更適合或者更容易被科技所顛覆。銀行應學習金融科技公司的設計思維、精益管理、簡單極致和敏捷方法,通過互動來汲取能量和觀點,實現優勢互補、合作共贏,共同創造一個合作生態系統,這個系統能夠更好滿足客戶需求。

  (四) 加大科技創新投入,建立人才庫及創新激勵機制

  投資回報的故事,金融行業尤為擅長??萍紕撔峦度胪茈y準確估算,不像傳統的銀行信息化工程投資那樣容易提前做好一年或者一個階段的項目需求、實施計劃和投資估算。因此年度預算、零級預算等方式不太適合科技創新項目。參考國內外科技領先銀行的最佳實踐,建議設立專項科技創新預算,或者科技創新基金,并可以滾動累積,以期充足保障高效開展科技創新項目,例如招商銀行的金融科技創新項目基金。同時,避免出現有資金投不出去,或者合規流程太長影響技術和產品的引進,建議基于本行的實際情況,優化科技創新預算審批、項目立項、采購商務等流程,實現簡政放權,提高科技創新項目相關采購效率。

  人才一定是科技創新獲得成功最重要的資源。用戶體驗設計師、客戶體驗專家、精通戰略和如何提出建議的人才,開發人員,能夠預見“新世界”的開拓者,真正了解銀行的實際情況和這項技術是否適合本銀行的規劃者等等都是科技創新所需重要人才資源。建立科技創新人才庫,尋找、保留和培養在專業領域擁有淵博知識,對該領域充滿激情的人??萍紕撔聭敯丫哂胁煌膶I和文化背景的人聚集在一起,并邀請來自其他行業、不同年代以及企業內部那些經驗豐富的人士加入。多樣性人才的聚集是發揮創造力的關鍵。同時,建立合理有效的科技創新激勵機制是吸引科技創新人才、激發全行創新活力的必要條件。應綜合利用物質激勵手段和評優評先、晉升升級、獲得口碑或者獲取資源等創新的非物質獎勵手段,持續不斷激發全行員工的科技創新熱情。

  (五) 加強科技創新環境和資源管理

  一方面,除了工作環境,科技創新實驗室擁有自己獨立的基礎設施和工具,以及包括協作工具,這些工具能使其安全的與經常參與創意開發的外部組織進行溝通;以及訪問可以安全存儲并分析數據的平臺,以便高效順暢的安全使用數據資源??萍紕撔聦嶒炇彝_發一種靈活部署的銀行系統組件,或者科技創新原型?;A設施和各種資源會直接關系到實驗室的工作范圍和工作效率,需要努力實現在被高度監管的環境中快速獲得各種資源。

  另一方面,將科技創新成果作為重要資源進行有序管理。創新成果,包括提供研究信息,幫助行里作出決策、提出解決問題的建議,從實驗室進行的測試中學到經驗,科技創新成果量化數據,科技成果應用示范效果,科技創新原型等等。應做好科技創新資源的高效使用,創造更多價值。

  (六) 建立科技創新文化,將科技創新活動與科技創投聯動

  真正的創新是以實驗為基礎的,所以失敗在所難免。如果沒有失敗,意味著創新嘗試太過于保守,沒有考到足夠多的風險。銀行應培育科技創新文化,在整個銀行內推動創新,來不斷的收集新創意、測試新創意和研究新概念。需要創造一個安全的可控的環境,這個環境允許失敗,并可以快速的測試,縮短客戶反饋周期的同時,降低未來的投資風險。同時,要加強創新文化建設,將科技創新文化精神根治每一位銀行員工,培養良好的科技創新氛圍,樹立科技創新核心價值觀??萍紕撔挛幕ㄔO可以采用培訓、宣傳、成果交流、科技創新評選,科技創新活動等手段,可以通過搭建科技創新創意收集平臺、科技創新分享平臺等,建立學習交流的多種渠道,激發全行行員科技創新積極性。

  (七) 金融科技創新需要監管指引

  銀行業的金融科技創新往往在監管之下穩步前行,往往作為顛覆者或者挑戰者的金融科技公司常常帶著“高科技、普惠金融”的光環大行其道。而只要是提供金融服務,就應遵循守金融經營的基本實質和規則,希望監管部門前瞻性謀劃監管政策,突破監管對象管理思維,從金融業務本質入手,對各類金融機構和金融科技公司進行統一、平等的監管,確保金融秩序的穩定,防范風險。

監管與金融科技創新之間將會存在一種動態平衡:一是建立包容性的監管體系,在鼓勵創新和防范風險方面取得平衡,為銀行金融科技創新的發展提供空間;二是加強對信息披露的要求,用社會力量補充監管力量,也有助于社會對于金融風險的認識;三是適當創新監管金融科技創新手段??梢越梃b“監管沙箱”策略,允許商業銀行和金融科技公司在充分報備的情況下,在可控領域、可控范圍開展金融創新,通過“沙箱”機制,在促進金融科技等新興業態發展的同時,控制風險影響范圍。

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