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【行業動態】我國商業銀行支付結算創新初探

四川省支付清算協會 2021-11-24 15:09:14

支付和結算是商業銀行最基本的功能,也是商業銀行獨有的業務優勢。但隨著金融體制改革的深化,“互聯網+金融”產業的興起,以“支付寶”、“財付通”等為代表的第三方支付平臺異軍突起并發展壯大,在一定程度上打破了商業銀行支付業務的原有壟斷地位,與之抗衡的相對優勢也在日漸銷蝕。因此,商業銀行要占據支付結算業務的領先地位,保持其獨到的競爭優勢,就必須加大創新力度,在改革中發展,在發展中創新。

本文首先從互聯網競爭、轉型發展以及服務方式變革等三個方面剖析了商業銀行支付結算業務創新的必要性;然后從移動化、智能化、場景化、國際化和包容性等五個角度闡述了支付結算業務創新發展的趨勢;最后提出了商業銀行未來發展支付結算業務創新的六個策略,包括互聯共享的支付體系戰略、開放共贏的支付理念戰略、大數據型的支付渠道戰略、個性化的支付產品戰略、全球化的支付國際戰略以及安全可靠的支付保障戰略。

一、支付結算的意義及其創新的必要性

(一)支付結算的意義

支付結算是建立在商業銀行信用基礎上實現的貨幣給付行為,是指在商品交易、勞務供應等經濟活動中產生的債權、債務關系,通過銀行存款轉移使債權、債務得以實現的過程。其實質就是以銀行信用流通代替現金流通,完成各項資金的清算,從而便利經濟交往,促進商品生產和商品流通的發展。支付結算業務之所以能成為商業銀行一項主要的經營業務,是由商業銀行本身的特點所決定的。

商業銀行是各企業、各單位資金存放的中心,又具有眾多的網點和便捷的通信工具,為其作為支付結算和資金結算的中介機構提供了充分的條件。正因為如此,商業銀行成為了支付結算整體活動的樞紐。支付結算體系的發展與支付效率的提高,有效地促進了經濟金融的發展和社會進步,改善了人們的生活方式,提高了人們的生活質量。

(二)支付結算創新的必要性

“創新”一詞百度百科定義為以現有的思維模式提出的有別于常規或常人思路的見解為導向,利用現有的知識和物質,在特定的環境中,本著理想化需要或為滿足社會需求,而改進或創造新的事物、方法、元素、路徑、環境,并能獲得一定有益效果的行為。將此內涵延伸至支付結算創新,應是指在銀行支付結算領域內,通過各種要素的重新組合和創新性變革所引發的更新、改變,以及創造性的新生事物。其價值可體現于加速市場資源的跨界整合,促進產業體系的完善健全,改善消費信用的外部環境,以及快速推動經濟的穩健發展。

1.支付結算創新是商業銀行在金融互聯網競爭中的必然選擇

近年來,互聯網金融以支付寶、余額寶等的第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌融資等模式,快速推進,交易規模日益壯大,對傳統商業銀行產生了根本而深刻的影響。

互聯網技術打破了傳統銀行支付體系的時空限制,拓展了支付方式和渠道,猛烈地沖擊著商業銀行支付中介的中心地位。特別是伴隨電子商務發展而新興成長的支付寶、財富通等第三方支付平臺,其更為簡便、快捷及個性化的支付體系,聚攏和吸引了越來越多的支付需求,將商業銀行從原有支付體系的中心樞紐擠壓至支付鏈的末端。

2015年的年報顯示,十六家上市銀行支付結算業務收入平均增長-1.39%,支付結算業務在中間業務收入中的占比同比下降2.18個百分點,支付業務盈利能力普遍下滑。

面對挑戰,商業銀行只有抓住互聯網時代銀行支付持續發展的這一機遇,運用現代思維并結合銀行固有優勢來拓展新型支付結算模式,才能提高支付運營效率、降低支付結算交易成本、搶占支付業務的市場份額。這也是商業銀行的必然選擇。

2.支付結算創新是商業銀行在轉型發展中的迫切需求

支付結算業務是商業銀行一項綜合性、服務性、國際性的基礎業務,包括結算類、代理類、擔保類、承諾類、交易類等眾多資金清算和咨詢服務項目,屬于銀行一種傳統的中間業務。

近年來,商業銀行所處的經營環境正發生復雜深刻的改變,以往外延式、高資本、粗放型的經營模式已不可持續。為適應國內外金融市場的變化,在現代信息技術的支持下,電子化、網絡化的支付結算業務迅猛發展,移動支付、電子通存通兌、自動柜員機、自助銀行、電子銀行、手機銀行、網上銀行等不斷推陳出新。支付結算業務以其輕資本、低風險、穩收入、廣來源的優點,正快速成為商業銀行的轉型方向和戰略選擇。因此,面對內外部競爭和挑戰的壓力,支付結算業務在體制、產品及服務方式上的創新,是商業銀行轉型發展中的迫切需求。

3.支付結算創新是商業銀行實現服務方式變革的有效途徑

隨著云計算、大數據技術發展的日益成熟,身為支付樞紐的商業銀行,其收集信息和采集數據的手段不斷豐富,運用數據進行定性與定量相結合的分析能力也在不斷提升。通過支付創新,商業銀行可以去偽存真,以支付數據為基礎進行風險控制和市場營銷,構建更多基于客戶意愿而開發的個性化和差異化的金融產品與服務,以此推動金融市場和服務模式的變革,拓展金融服務實體經濟的廣度和深度,讓客戶成為數據的提供者和受益者。尤其對小微企業和中小客戶而言,加大支付創新力度,豐富支付結算渠道和創新支付產品,是商業銀行拓寬服務群體、發展普惠金融的有效途徑和方法。

二、支付結算創新的發展趨勢

伴隨科技革命與支付行業的深度融合,客戶的支付需求和支付渠道發生了明顯改變,支付形式要求簡單、及時,支付渠道力求便捷和快速,支付行為追求隨心和隨機。商業銀行圍繞客戶的這些支付行為特點正在積極開展支付創新,構建一個豐富多樣的支付市場。

例如,在支付認證上,推出了包含U-Key、短信認證、雙重驗證或者生物認證等多種方式;在支付形式上,研發了包含NCF非接快速支付、藍牙支付、二維碼支付、指紋支付以及刷臉支付等多種形式;在支付場景上,由面對面的線下支付逐步拓展至網絡支付、移動支付和O2O支付等。支付產品借助科技之翼,推陳出新、日新月異、百花齊放。

支付結算創新的基礎和動力是支付的科技化,因此,商業銀行應充分應用移動互聯網、大數據以及云計算等現代科技信息技術,在效率、安全和客戶體驗三位一體的價值導向引領下,依托科技手段和支付場景的應用,推動支付結算業務走向移動化、智能化、場景化、包容化、國際化的發展方向。

(一)移動化發展趨勢

移動支付是在移動通訊設備的高度普及以及與銀行金融服務深度融合的基礎上,逐漸推廣使用并迅速滲透到消費者中。它給人們帶來一種前所未有的、簡單易懂的支付體驗,預示著未來金融的發展方向。

目前,多家商業銀行已開始在移動支付領域發力和進軍,陸續推出諸如招商銀行的“微信支付”、民生銀行的“指紋支付”、中國銀行的“手機錢包”、農業銀行的“漫游匯款”、平安銀行的“光子支付”、光大銀行的“云繳費”、中信銀行的“動感銀行”等亮點紛呈、功能各異的移動支付產品,在為客戶提供極致支付體驗的同時,也增強了客戶的粘性和凝聚力,為商業銀行鞏固客戶基礎、提升客戶忠誠度奠定了良好的基礎。

Gartner的研究數據表明,全球移動支付的交易規模幾乎以每年40%—60%的速度增長,2016年將增長到4.48億次。在2015年,全球移動支付的市場價值可能超過1萬億美元,其中移動電子商務的市場價值預計將達到1190億美元。移動支付未來的發展方向主要包括移動銀行、移動錢包、無觸點式遙控,以及其他替代性手機支付等。其廣闊的發展前景、巨大的價值潛力,無疑將是商業銀行支付創新領域未來的角力點。

(二)智能化發展趨勢

近年來,為提供完善的支付手段,滿足客戶提出的各種智能化需求,銀行通過科技進步和智能研發的雙輪驅動,促進了支付業務的整體創新。支付結算的智能化主要體現以下幾個方面:

一是支付安全的智能化。隨著生物識別技術的發展,聲波識別、指紋識別、虹膜識別等包含生物特征、多維交叉結合的創新支付認證技術將逐步得到廣泛應用,支付交易操作的安全性和便捷性將得到更有效保障,支付也將變得更“聰明”、更“放心”。

二是支付媒介的智能化?!叭藱C合一”將成為工業4.0時代支付產品進化的方向,支付的自主性和便捷度也將伴隨智能化的支付媒介實現質的飛躍。銀行將能夠為每個人提供其所需的個性化和專屬化的支付服務,讓客戶真切感受到“以人為本”的開放式支付體驗。

如華夏銀行在國內首家推出具備金融服務功能的“手表銀行”,依托蘋果手表(AppleWatch)的應用特性,為客戶提供網點分布查詢、賬戶余額查詢以及信息推送等金融服務,有效提高了客戶的服務滿意度。

三是操作系統的智能化。即通過整合各類支付操作平臺,將碎片化的支付世界合而為一,以集成化處理和遠程協同交易功能,為客戶提供定制化的操作系統和靈活的操作界面,滿足客戶多元化的支付選擇。如興業銀行推出的“收付直通車”產品,通過整合行內支付通道、人行通道、銀聯通道以及第三方支付通道,可為商戶提供包括但不限于快捷支付、網銀支付、移動支付、對公代付、對私代付、簽約代收等跨行收付款功能,全方位滿足客戶對資金收付的需求,降低企業支付成本,保障資金的清算安全。

(三)場景化發展趨勢

場景化服務已成為當前支付產業最新發展的主潮流。其核心是以客戶為中心,隨客戶支付場景的變化而改變支付方式,為客戶帶來最佳的支付體驗。這種支付模式決要求銀行必須跳出“支付”本身去做“支付”,通過整合客戶的生活習慣和碎片化的消費需求,構筑一個連接銀行、客戶與商家的生態圈,并依托生態圈的交替有序運行,實現客戶在日常生活中各類衣食住行、購物旅游、投資租賃、積分管理等場景的需求,進而帶動金融業、物流業、商業、信息業等各產業鏈的良性循環。商業銀行擁有龐大的客戶基礎、廣泛的業務品種以及海量的數據信息,這是支付服務市場的主力和根基。商業銀行應充分發揮自身這一比較優勢,布局支付服務的金融場景化,以增強與客戶的黏性和關聯度。這是其優勢所驅,也是其使命所為。

例如,目前工商銀行成立了“融e聯”中心,著眼于通過“融e聯”平臺連接客戶、商戶和銀行,加上“融e購”和“融e行”平臺,形成“支付+消費”、“支付+融資”、“支付+理財”的全景式場景平臺;招商銀行與滴滴出行達成戰略合作,嘗試外接流量構建場景,為移動支付、信用卡、汽車金融賦予新的競爭力;

平安銀行與去哪兒網合作,通過平安橙子(直銷銀行)與去哪兒網平臺進行產品和服務對接,為去哪兒網用戶提供余額理財、貸款業務、特色服務接入及聯合推廣金融產品和服務,構建“互聯網金融+旅游”的場景化模式;

中國銀行推出的“為愛加分”系列,為客戶提供愛房、愛家、愛駕、愛購、愛學、愛創、愛游、愛TA等多項貸款及信用卡分期金融服務,更是囊括了消費場景的方方面面。此外,各家銀行還在移動支付領域角逐布局“場景化”的消費探索。比如各大銀行相繼接入ApplePay,工行、建行、中信、光大銀行等9家銀行可支持SamsungPay;華為則為用戶提供HuaweiPay移動支付服務等。

未來,商業銀行應堅持以賬戶為支付基礎、以場景為獲客渠道、以服務為核心體驗,將個貸、銀行卡、理財和支付等產品融入場景化的運營策略,根據具體的消費場景設計支付服務模式和產品,讓支付隨場景細分而變、場景因客戶所需而生,從而達到一種彼此“如影隨形”的狀態,實現金融與支付場景的深度結合,不斷提升客戶的支付體驗。

(四)國際化發展趨勢

目前,加速國際化布局,打造多功能的跨境支付平臺,正成為商業銀行競逐的新“藍?!?,也是商業銀行支付結算業務新的增長點。

一方面,隨著人民幣國際化和全球貿易一體化進程的加速推進,以及我國“一帶一路”戰略的快速實施,企業和個人跨境業務步伐不斷加快加大,為跨境支付業務發展提供了政策利好。特別是舉世矚目的人民幣跨境支付系統(CIPS)于2016年3月在上海的正式投產運行,為境內外金融機構的人民幣跨境和離岸業務支付提供了便利的資金清算和結算服務系統,促進了人民幣全球清算服務體系的構建和完善。由此,縮短跨境支付路徑、提高跨境支付效率,打造多功能和組合型的跨境支付產品,推動跨境支付規模的增長,將成為商業銀行未來拓展的新空間。

另一方面,隨著我國跨境消費市場的快速發展,居民消費領域迅速向時尚、娛樂、教育、社交、旅游等更高層級的轉變,則為跨境支付發展提供了內生動力。消費者的需求已不再限于單純的支付結算,對貨幣的實時清算、境外融資、退稅清算以及規避匯率風險,乃至出境酒店預訂、出境簽證辦理等平臺化、增值化的服務需求在不斷擴張。鑒此,通過跨境支付橋梁的連接,打通境內、境外兩個市場,構筑安全和方便的跨境支付生態圈,將成為商業銀行支付創新領域國際化的方向標。

(五)包容性發展趨勢

“包容性金融”一詞由聯合國于2005年提出。它強調要以金融機構的穩健和可持續發展為基本前提,通過完善金融基礎設施,為家庭和企業以合理的成本提供廣泛的金融服務;同時,增強金融服務的競爭性和創新性,提高金融服務的可獲得性。

對于銀行支付結算業務而言,“包容性”未來的發展概念,應既強調支付群體的受眾面和支付成本的廉價性,又要以支付便捷和安全為基本前提,同時還要強調增強支付業務的競爭性和創新性,以便能為消費者提供多樣化的金融服務選擇。

而提升支付金融包容性的驅動力,主要來自創新。唯有大力創新,才能思客戶所思、想客戶所想。要把支付結算服務融入到客戶整體體驗中,以更低的成本讓更多弱勢群體接入以新技術為支撐的支付網絡,擴大支付業務的覆蓋面,并尋求支付安全與便捷的平衡,從而提高銀行的盈利水平,促進經濟的可持續健康發展。

三、支付結算創新的未來策略

創新是時代前進、社會進步的源動力,更是商業銀行實現支付業務持久領先的主要推動力。在經濟全球化、國際化競爭的大趨勢下,支付創新已成推動業務發展的必由之路,是商業銀行實現未來業務轉型和調整的重要驅動力。商業銀行要保持支付結算業務的快速發展,在競爭中贏得優勢,就必須加大創新力度,通過創新來創建新場景與新模式,謀求跨行業和互融合,不斷挖掘客戶需求和提升支付體驗,在創新中提升支付市場價值,提高支付運行效率,保持支付市場的活力和適時應變力。

(一)推動清算基礎設施建設,實施互聯共享的支付體系戰略

支付結算的制度化和系統化是支付結算業務發展的根本保障,也是規范商業銀行支付結算行為、創造公平競爭環境的基礎。因此,加強支付清算系統的基礎設施建設,構建一個互聯共享的支付系統,是商業銀行開展支付創新活動的首要前提。從國際經驗來看,目前美國、歐盟、日本、韓國、澳大利亞等發達經濟體已建立和形成了類型全面、功能完善、高效和公平競爭的支付體系,而且支付清算市場的開放程度也較高,還實現了系統運營主體的多元化及適度集中。

由此可見,要實現支付結算業務的創新發展,首先,要加強對我國支付清算體系的頂層設計和統籌規劃。應摒棄銀行支付業務作為輔助性業務的傳統理念,從全局的高度將支付清算體系作為一個整體加以通盤考慮,完善與其戰略配套的經營管理機制,充分發揮市場主體的作用,以此提高我國支付清算服務市場的效率和承載能力。同時在底層建設上,主要通過完善電子支付鏈,促使業務向零售銀行業務和互聯網銀行業務轉型。

其次,要建立統一和明確的支付系統標準體系,規范各家銀行的支付結算行為,努力營造公平公正的市場環境。

最后,要實現支付系統的互聯互通,做到全網信息資源共享。各商業銀行可將客戶數據在銀行間共享互通,讓客戶在任意一家銀行的界面下能輕松管理其所有賬戶,打通支付資金轉移渠道。這樣不僅可以減少各家銀行的重復投入,降低支付產品的創新成本,也為普惠金融政策的落實奠定了良好的基礎。

(二)深化基于支付的跨界融合,實施開放共贏的支付理念戰略

支付鏈上的每一個主體,包括支付廠商、銀行、銀聯、電信運營商、終端制造商以及中間配套商等,均各有經營所長。這就為彼此間的資源整合和優勢互補提供了前提條件,進而可以形成分工明確、有機配合的統一體。因此,互聯互通和協作開放的內外合作,應成為銀行支付創新活動的重點。

一方面,商業銀行要創新跨界合作領域,將支付服務嵌入到具體消費場景,與網上購物、社交媒體、交通出行、教育醫療等生活場景緊密結合,成為連接消費者、商家、商品和服務的紐帶,做大做強支付市場蛋糕;

另一方面,商業銀行要創新合作理念,積極推動跨行業的創新,從合作架構入手,加強在業務規則、技術標準和市場規范等方面的合作共謀,形成行業合作與競爭的協同創新發展局面,提升資源使用效率和互補配置,不斷拓展支付創新跨行業發展的廣度和深度。

(三)建立多元化的支付架構,實施大數據型的支付渠道戰略

數據是銀行支付的核心要素。借助大數據、云計算等技術手段的推廣運用,商業銀行收集、運用數據的手段不斷豐富,提供高度數字化的金融服務成為可能。未來,數字能力將成為銀行支付結算的核心能力。通過分析、挖掘支付數據,銀行可為客戶提供高度智能化的金融服務。

一方面,要創新O2O運營模式,打通線上線下支付渠道。應全面接入和整合支付產業鏈上的各類數據信息,利用豐富的數據資源,挖掘支付行為背后的數據價值,通過線上和線下的無縫對接,讓支付成為數據的交互平臺,并運用數據去創造增值服務,建立起O2O新型智能支付運營模式。

另一方面,要重塑多元化的支付架構。商業銀行應加快數據化的應用。未來,銀行支付勢必是建立在大數據模型基礎上的多元化金融服務,銀行應充分發揮系統及資源優勢,構建集智慧銀行、社區銀行、直銷銀行、流動銀行、NFC智能支付等于一體的新型支付渠道架構。

(四)重塑業務交易流程,實施個性化的支付產品戰略

支付的本質并不僅限于資金轉移,更重要的是支付本身能為人們提供什么,帶來什么。引入交易銀行的理念,將其答案總結為三點:與客戶貼得更近,為客戶做得更多,讓客戶體驗更好。優化客戶體驗成為增強客戶粘性、吸引潛在客戶的關鍵行為和戰略舉措。商業銀行應深化交易銀行理念,真正“以客戶為中心”,提供即時和個性化的支付產品和服務,不斷推動支付結算業務的轉型升級。

目前,越來越多的商業銀行開始組建自己的支付創新平臺,對客戶的個性化需求,從發起、響應到反饋、評價,提供全流程的完整且分工明確的支持方案,并積極借助技術的優化改造,增設新的服務功能,提高支付產品的整合能力,以滿足客戶日益綜合化和個性化的支付需求。同時,商業銀行還應細分市場、區分客戶群體,根據不同目標客戶的特點,將差異化的產品和服務有機地結合起來,為客戶提供針對性和個性化的支付服務,真正構筑起以人為本的支付服務體系。

(五)拓展跨境合作領域,實施全球化的支付國際戰略

合作是支付產業快速發展的內在動力和客觀需求,而拓展跨境支付合作,則是支付產業加速發展的助推器。商業銀行應積極響應國家“一帶一路”戰略,開展跨境支付領域的服務創新,開拓、深化跨境旅游、留學商務、跨境海購、跨境電商等領域的支付應用,提供集線上支付、跨境清算、國際收支申報、跨境資金結算、購匯及至境外貨款清分的一條龍綜合金融服務,不斷拓展國際支付市場,形成國際化的支付競爭能力。

同時,商業銀行還應積極與同業及第三方支付機構合作,強化跨境支付聯動創新,豐富跨境平臺支付體系,利用跨境平臺實現自動對賬、清算等智能化的金融服務,構建跨幣種、平臺和渠道的一站式跨境支付體系。此外,商業銀行還應積極參與SWIFT全球支付創新項目,遵循SWIFT聯合參與銀行共同設計的一套嚴格的業務規則,來優化自身的跨境支付方式,實現資金當天到賬、高透明度收費、端對端狀態查詢以及海量支付信息的傳輸,以大幅提升客戶跨境支付體驗。

(六)健全風險防范管理機制,實施安全可靠的支付保障戰略

支付結算創新應守住不發生風險的底線。在提高支付效率、提升客戶體驗的同時,支付交易的業務模式、處理系統、終端設備及傳輸通道等每個環節,都可能蘊含著潛在的風險。安全問題不僅關系到創新的支付方式能否被接受和可持續發展,也關系到整個支付體系能否穩健運行。

安全可靠的支付保障,成為商業銀行服務創新的關注點,應主要從以下三方面入手予以強化:

一是全方位的安全認證。整合身份認證、位置認證、口令認證以及數據加密等手段,加強后臺運營系統的軟硬件環境安全,提高系統的防病毒能力和防攻擊能力,防止支付交易過程中一些重要的數據、文件被竊取或篡改,保障支付交易的安全。

二是構建終端安全機制。對支付交易處理的源頭(即用戶終端),應嚴格采用統一的開發框架,規范數據和安全標準,完善支付交易處理流程,杜絕非法或冒充應用,以有效減少支付安全事故的發生。

三是健全風險管理機制。通過對交易、終端、用戶等相關交易和數據的綜合分析,制定完善的操作規程、風險防范制度和安全管理辦法,完善信用評估體系,建立統一的風險管控機制。


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