臺灣金融分析聯盟

解讀商業銀行“上市貸”

銀行聯合信息網 2021-08-23 07:23:27

小微企業普遍不易獲得銀行貸款,融資難度大,融資困境可以從市場和政府兩個角度進行分析。效益好的小微企業,越來越成為各金融機構爭奪的客戶;有潛力但目前狀況不好的,或受冷落或被擔保和抵押條件拒之于門外;效益差的,因不符合貸款條件而無法獲得貸款。小微企業獲得貸款難,獲得優惠貸款幾乎不可能。即使獲得了銀行貸款,實際支付的利息也是非常高的。不僅如此,有些銀行以小微企業實力弱、信譽度差為理由,在放款時還附加其他不合理的條件,比如放款時就扣除一定比例的資金作為“抵押”等等。在這種情況下,一些小微企業會選擇民間借貸,這種融資方式時間短,利息高,雖然這樣幫助了小微企業的融資,但與此同時也帶來了不小的還貸壓力,這樣下去很可能導致惡性循環,不利于小企業的發展。


由于創業投資體制不健全,缺乏完備的法律保護體系和政策扶持體系,影響創業投資的推出,因此小微企業也難以通過股權進行融資。雖然創業板給小微企業整體的直接融資渠道帶來一些好的變化,但能上市的企業很少。


我國雖然設立了科技型小微企業技術創新基金和中小企業國際市場開拓基金,但由于數量少,服務范圍有限,仍無法滿足小微企業發展的需要。信息不對稱影響了銀行對中小企業的貸款,由此出現的擔保機構似乎能夠彌補信息不對稱的問題。但擔保是公認的高風險行業,必須采取嚴格的措施,識別、防范、控制和分散風險,把風險控制在信用機構承受的范圍之內,這樣是擔保機制可以持續運作的保障。而目前我國中小企業群體信用普遍比較差,信用體系完全沒有建立起來,不但使銀行很難放心貸款,而且提供擔保的中介機構也同樣與小微企業存在著信息不對稱。


特色業務介紹:江蘇金融租賃公司


(一)江蘇金融租賃公司經營特點


1.服務范圍

①融資租賃業務;②同業拆借;③向商業銀行轉讓應收租賃款;④吸收股東1年期(含)以上定期存款;⑤接受承租人的租賃保證金;⑥經批準發行金融債券;⑦向金融機構借款;⑧租賃物品殘值變賣及處理業務;⑨經濟咨詢;⑩中國銀行業監督委員會批準的其他業務。


2.服務理念

誠信、服務、創新、效率市場定位;以中小企業為主要客戶群、以現金流穩定的行業為主要業務領域,立足長三角,輻射其他經濟較發達地區。


(二)江蘇金融租賃公司運作模式


1.多方聯動,開拓多元化市場營銷渠道

一是加強與設備制造商、銷售商的合作,與廠商建立穩定的廠商租賃合作模式。二是與小貸公司、擔保公司、咨詢公司、進出口代理商等中介公司展開合作,利用其渠道優勢開拓市場。三是加強與省、市金融辦、開發區管委會等政府職能部門、行業協會等的合作,充分利用已經建立起來的政府資源快速切入市場。四是加強與商業銀行合作,建立“銀租合作”模式,與銀行形成資源共享,優勢互補,合作共贏。五是培養公司的直銷團隊,綜合運用專業展會、客戶推介會、客戶答謝會、客戶相互推介、定向營銷等方式尋找潛在客戶。


2.堅持創新,滿足中小企業差異化需求

一是推行快速反應“三三制”,即在收到項目信息并初步溝通后,三個工作日內到承租人工廠進行實地調研,調研結束并收集材料后,三個工作日內回復是否繼續推薦該項目,讓客戶真正快速便捷地擁有設備。二是充分考慮企業經營記錄和未來成長空間,對不同行業和性質的小微企業量身定制融資租賃服務方案。如針對小微企業信息分散、缺少有效擔保等情況,公司積極探索出廠商擔保的風險共擔機制等,破解中小企業擔保難的“瓶頸”等。


3.目標明確,科學篩選小微企業融資項目

在服務小微企業過程中,江蘇金融租賃項目選擇標準較為明確:一是選擇標的物價值穩定、流通性好、易變現的項目。二是選擇有穩定現金流的客戶。即使租賃項目暫時產生不了預期效益,也可保證租金的按期歸還,有利于保持租賃公司良好的流動性。三是選擇股權結構簡單、負債結構清晰的客戶,以便于公司準確判斷其治理狀況和資本實力。


4.大批量小金額,廠融中心積極推行小微業務

江蘇金融租賃成立了國內首家廠商融資租賃中心,該中心開展的業務絕大多數是典型的小微業務,以大批量、小金額為顯著特征,單筆合同金額最高的如采棉機約200余萬,最低的如小型拖拉機僅20多萬。大批量小金額的做法,一是切實發揮了金融機構服務三農、普惠金融的積極社會意義;二是有利于分散風險,降低融資集中度;三是建設信息系統進行批量、高效的管理。

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為了幫助銀行更好地把握市場脈搏,抓住市場熱點,銀聯信《小微金融產品及服務模式創新專題》本期特針對商業銀行“上市貸”,進行現狀分析,全面解讀商業銀行“上市貸”模式的發展情況,并總結了經驗來合理地進行風險控制。


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