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股份制商業銀行二次轉型——前進,永不止步

金融街15號 2021-11-11 12:42:10

誕生于20世紀80年代的全國性股份制商業銀行在市場化中不斷砥礪前行,已經成為中國金融改革尖兵和商業銀行發展的試驗田。經過30年的改革與發展,全國性股份制商業銀行已成長為中國銀行業市場化程度高、創新意識強、充滿活力的一個群體。

隨著我國經濟進入新常態,供給側結構性改革深入推進,產業轉型升級步伐全面加快,經濟增長新舊動能加速轉換,同時利率市場化改革推向深入、金融脫媒加速、金融科技的興起等給整個銀行業帶來了不小的沖擊,經濟金融形勢發生了深刻的變化。應金融改革使命而生的股份制商業銀行迎來了第二次轉型的關口,向何處轉型、怎么轉型成為新形勢下全國性股份制商業銀行思考的重要命題。

中國銀行業改革發展試驗田

經過三十余年的發展,12家全國性股份制商業銀行已經成為中國銀行業的中堅力量。截至20169月末,12家全國性股份制商業銀行總資產為40.7萬億元,占比18.7%,同比增長14.6%;總負債38.1萬億元,占比19.0%,同比增長14.5%;不良貸款率1.67%,撥備覆蓋率178.9%,資產質量和撥備比率均好于主要商業銀行整體水平。

全國性股份制商業銀行也是我國最早上市的銀行類型之一,1991年深圳發展銀行成為我國第一家上市銀行后,銀行業迎來了第一批上市潮,浦發、招商、興業、光大等相繼上市,掀起了中國銀行業上市大潮。伴隨著中國經濟高速增長,全國性股份制商業銀行迎來了黃金發展期,形成了百花齊放”“百舸爭流的局面,打破了商業銀行千人一面的格局。比如,今年迎來上市十周年的興業銀行,多年來始終走在差異化經營道路上,通過持續創新探索特色化商業模式,先后在同業金融、綠色金融、金融市場業務、銀銀平臺、養老金融、FICC業務等領域形成自己的經營特色和領先優勢,部分業務還成為目前銀行業重要的業務門類。正是這種持續創新開拓的精神,使興業銀行這樣原本一家并不是很有名的銀行成功實現了后發趕超,進入股份制銀行中的第一梯隊。

在創新發展的過程中,全國性股份制商業銀行始終將服務客戶、服務實體作為改革發展、轉型升級的根本立足點,不斷探索差異化服務實體經濟模式,為金融體系注入了生機和活力,為我國實體經濟持續健康發展做出了突出的貢獻。同時,在服務實體經濟的過程中,各家銀行分別形成了各自的品牌特色和競爭優勢。比如,招商銀行立足零售金融,定位于服務大學生、白領,走進校園,提供特色服務,成為行業內對標方向。比如,中國首家赤道銀行——興業銀行率先發力綠色金融,十年來累計為上萬家企業和項目提供綠色融資超過1萬億元,實現了社會環境效益與銀行經濟效益的高度統一。

同時,股份制商業銀行還積極在三農、小微等重點領域和薄弱環節深化布局,引導資源向金融服務薄弱領域傾斜,持續加大“補短板力度。如,興業銀行將科技與金融深度融合,率先搭建起銀行間合作平臺“銀平臺,將先進的管理、產品、科技等輸出到中小、農村金融機構,?既節省了中小金融機構信息系統重復建設費用,又提升了其服務客戶尤其是服務小微、服務三農的能力。又如民生銀行致力于成為中小企業金融服務商,初步構建了專業化經營、流程化管理的小微企業金融服務體系。

股份制商業銀行轉型路在何方?

在經濟金融的新常態下,股份制商業銀行正處在二次轉型的歷史轉折點,一方面銀行也正面臨著經濟下行帶來的壓力。數據顯示,截至20169月末,股份制商業銀行不良貸款余額及不良貸款率分別為3170億元和1.67%,占商業銀行不良貸款總額的21.22%。另一方面,銀行傳統的盈利空間不斷縮窄,而包括資本成本、資金成本、合規成本等在內的各類經營成本持續上升,產品服務仍存在同質化現象,同時互聯網金融等跨界競爭也對傳統銀行的業務領域提出挑戰。

這就要求股份制銀行要主動探索戰略轉型、模式創新、業務升級,摒棄速度情結和過去“跑馬圈地外延式擴張的傳統業務老路,注重提升專業能力和服務效率,走資本節約、創新驅動、內涵增長的可持續發展道路。從國際成熟銀行業務發展趨勢來看,大力發展輕資產、輕資本業務已經成為全球主流銀行的共同趨勢。

股份制商業銀行應發揮經營體制、創新能力、探索精神的優勢,立足于服務實體經濟的本質要求,注重差異化的市場定位,更加注重聚焦自身主業,為客戶和實體經濟發展提供包括中小企業金融服務、綠色金融、零售金融、同業金融等多樣化的專業化金融服務,并結合自身特色選擇發展路徑,切實踐行以客戶為中心的服務理念,圍繞客戶需求的“難點”“痛點”積極建立多層次、一站式客戶金融服務體系,持續優化提升客戶體驗。同時,還要積極探索利用大數據、云計算、人工智能等新興科技手段延伸金融服務觸角,提升智能化管理和精細化服務水平。

股份制商業銀行轉型:一直在路上

股份制商業銀行的“輕資本、高效率轉型可謂是條條大路通羅馬,各家股份制商業銀行可以結合自身情況,各有側重,更加注重特色化、差異化發展,但總體上講,股份制商業銀行的經營轉型仍須在配合宏觀經濟政策、運用信息數據技術、提升組織架構、優化業務結構、防范金融風險等方面著重進行改革創新。

一、緊跟國家戰略政策,支持供給側結構性改革,實現服務實體經濟與自身轉型良性互動。我國步入新常態后,推動發展模式從規模擴張向提質增效轉變是股份制商業銀行轉型的基本要求。供給側結構性改革的深入推進需要股份制商業銀行為國家重大戰略項目和重大工程建設做好配套金融服務,并由此推動自身業務的轉型。同時,股份制商業銀行要繼續發揮創新優勢,探索投貸聯動模式、科技專營機制,助推科技創新產業發展。在發展的過程中要緊緊圍繞服務客戶、服務實體這一根本,嚴防資金“脫實向虛、資金空轉,切實提升服務實體經濟的質效。

二、以客戶為核心,挖掘潛在金融需求,積極運用金融科技手段,創新開發特色化金融產品。各家股份制商業銀行自身資源稟賦和發展優勢略有差異,應當在各自的特色領域中形成自己的比較競爭優勢,才有機會成為行業標桿。當下“互聯網+”戰略為股份制商業銀行的服務拓寬提供了新的觸角,應充分綜合運用互聯網、大數據、云計算等新興技術,將股份制商業銀行的服務精細化、管理智能化,與傳統線下渠道形成互補,為不同的客戶群體提供更契合其內在需求的金融服務和產品,在提高服務的精準度的同時提高服務效率。

三、圍繞專業能力和服務效率提升,實施組織架構改革,重塑體制機制新優勢。加快“輕資本、高效率轉型,深化體制機制改革是重要抓手。如何最大程度提升服務客戶、服務實體經濟的專業能力和服務效率是改革的立足點,扁平化、垂直化將是股份制銀行組織架構改革的方向。傳統商業銀行的組織架構多呈現寶塔式,對市場傳導速度、專業服務的重視略顯不足。一是順應形勢變化,以客戶為中心進行組織架構的改革“瘦身、整合優化,提高管理運行效率;二是以市場為導向,根據各自實際情況,分類推進條線事業部制、專營部門制和子公司制改革,更加貼近市場;三是打造前、中、后臺適當分離,客戶、產品、風險相對獨立的分工格局,讓專業的人干專業的事,提升市場響應速度和效率。

四、嚴守風險底線,強化責任擔當意識,提高風險風控能力。按照中央經濟工作會議要求,把防控金融風險放到更加重要的位置,確保不發生系統性金融風險。從2017年一季度起央行對銀行業的監管體系升級為MPA,體現了央行去行政化、差異化的監管思路,銀行被賦予更大的自主空間,但也對銀行的風險管理能力也提出了新的要求。股份制商業銀行核心負債不足,同業業務占比高,對流動性管理的科學性要求更高,股份制商業銀行要時刻嚴控合規風險、信貸風險、跨行業跨市場金融風險和流動性風險等金融風險,持續完善與新興業務相適應的全面風險管理體系,加固應對外部沖擊的“安全墊。(作者:中央財經大學金融學院教授、博士生導師,中國銀行業研究中心主任?郭田勇

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